O que é CDB, como funciona e quanto rende esse investimento?

Entenda quanto rende o CDB hoje e como escolher a opção ideal para o seu perfil

Escolher o destino do seu dinheiro pode parecer um desafio, principalmente para quem inicia no universo dos investimentos. Se você busca retorno financeiro com mais segurança e quer entender tudo sobre o que é CDB, este conteúdo vai ajudá-lo.

Os investimentos em renda fixa, como o CDB, oferecem opções práticas e seguras para aqueles que desejam dar os primeiros passos no mercado. Essa categoria apresenta uma ampla variedade de ativos, com características que atendem a diferentes perfis e objetivos financeiros. Vamos lá?

O CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um título de renda fixa oferecido por instituições financeiras para captar recursos e financiar suas atividades. Ao investir em um CDB, você empresta seu dinheiro para o banco e recebe, em troca, o valor investido acrescido de juros ao final do período combinado.

Esse tipo de investimento atrai quem prefere opções mais seguras, como investidores com perfil conservador ou moderado. O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege os investimentos em CDB, o que reduz os riscos em caso de problemas financeiros do emissor.

Investidores que buscam títulos com maior rentabilidade geralmente enfrentam prazos mais longos para o resgate, mesmo ao optar por alternativas seguras como o CDB. Por conta disso, quem quer equilibrar segurança e ganhos financeiros considera essa alternativa uma escolha interessante.

A renda fixa segue uma lógica simples, semelhante à de um empréstimo. Para entender como funciona o CDB, basta observar que o banco utiliza o dinheiro do investimento para financiar suas operações. Portanto, o processo ocorre da seguinte forma:

1. O banco emite CDBs e oferece esses títulos no mercado para captar recursos;
2. Os investidores compram os títulos, que possuem prazos e formas de remuneração definidos;
3. No vencimento, o banco devolve o valor investido, acrescido dos juros proporcionais ao período da aplicação.

Ou seja, os CDBs apresentam características importantes que você deve entender antes de investir, como liquidez e prazos. Essas informações ajudam você a escolher o título que melhor atende às suas necessidades financeiras.

Liquidez

A liquidez indica o tempo necessário para que você converta o ativo em dinheiro após solicitar o resgate. Alguns CDBs de liquidez diária permitem que você saque o valor aplicado a qualquer momento, sem custos. Outros, no entanto, autorizam o resgate apenas no vencimento do título.

Prazos

Os prazos dos CDBs determinam quando e como você poderá resgatar o dinheiro investido. Dois aspectos principais definem essas características: o vencimento e a carência.

• O prazo de vencimento indica a data de resgate do valor total investido e inclui todos os juros acumulados;
• O prazo de carência estabelece o período mínimo em que você precisa manter o dinheiro aplicado antes de resgatá-lo com liquidez imediata.

Os investimentos em CDBs se dividem em três tipos: CDB pós-fixado, CDB prefixado e atrelados à inflação. Cada categoria calcula e paga os juros de maneira diferente. Confira a seguir como cada uma dessas alternativas funciona!

Títulos pós-fixados

Os títulos pós-fixados têm sua rentabilidade ligada a um indexador econômico. O emissor paga uma porcentagem do acumulado dessa taxa ao longo do ano.

A maioria dos CDBs pós-fixados acompanha o CDI, sigla para Certificado de Depósito Interbancário, que conta com valores muito próximos à Taxa Selic.  

Como essa taxa varia ao longo do tempo, você só descobre o valor total do rendimento no momento do resgate. Por exemplo, um CDB que rende 100% do CDI entrega exatamente a variação do CDI durante o período da aplicação.

Títulos prefixados

Os CDBs prefixados oferecem uma rentabilidade fixa definida no início da aplicação. Nesse caso, você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento, desde que respeite o prazo acordado.

Um exemplo comum seria um CDB que proporciona um rendimento de 7% ao ano, ou algo semelhante, o que o caracteriza como um título prefixado.

CDB atrelado à inflação

Já os títulos atrelados à inflação combinam características dos modelos anteriores. Ou seja, incluem uma parcela prefixada, conhecida no momento da aplicação, e outra parte pós-fixada, vinculada a um indexador financeiro como o IPCA, que mede a variação da inflação.

Nas corretoras e bancos, você encontra esses CDBs com nomes como IPCA + X% ao ano. A maior vantagem desse tipo de título é a preservação do poder de compra, já que o rendimento sempre supera a inflação acumulada. No Inter, você também encontra o CDB Mais Limite, que converte o valor investido em limite de crédito no cartão e permite que você utilize o recurso como preferir.

Entender seus objetivos financeiros e conhecer seu perfil de investidor ajuda a escolher o CDB mais adequado. Quem ainda não possui uma reserva de emergência deve priorizar CDBs com liquidez diária. Esses títulos permitem o resgate do dinheiro a qualquer momento e oferecem flexibilidade para situações imprevistas.

Se você planeja manter o dinheiro aplicado por mais tempo, vale considerar os CDBs prefixados e híbridos. Esses títulos costumam disponibilizar rentabilidades mais atrativas, já que atendem objetivos de médio e longo prazo.

Antes de investir, analise a instituição que emitiu o título. Escolher uma emissora confiável garante maior segurança para seu investimento e reduz riscos.

Além de entender o que é CDB, como funciona e quais os tipos principais, vamos agora para as suas vantagens.

As principais vantagens do CDB incluem:

1 - Segurança do FGC;

2 - CDB meu Porquinho por 1 real;

3 - Liquidez diária;

4 - CDB mais limite de crédito;

5 - Poupança mais limite de crédito;

6 - Alternativa para a Poupança;

7 - Vários CDBs para investir.

Veja em detalhes cada uma delas!

1 - Segurança do FGC

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege os investidores que aplicam em CDBs. Essa proteção garante até R$ 250 mil por instituição financeira e CPF em caso de falência do emissor.

2 - CDB meu Porquinho por 1 real

O Meu Porquinho permite que você invista a partir de R$ 1 de forma simples e rápida. Essa funcionalidade ajuda você a guardar dinheiro com segurança e ainda faz o valor render automaticamente.

Você também pode reinvestir o cashback mensalmente, o que aumenta o saldo e o rendimento ao longo do tempo, mesmo com depósitos iniciais baixos.

3 - Liquidez diária

O CDB oferece opções com liquidez diária e permite que você resgate o valor investido a qualquer momento. Essa flexibilidade garante que você tenha acesso ao dinheiro sempre que precisar.

4 - CDB mais limite de crédito

O CDB Mais Limite de Crédito é um produto de renda fixa disponível no Super App do Inter. Essa alternativa converte toda a quantia aplicada em limite de crédito para o seu cartão e rende mais do que a Poupança.

Qualquer cliente pode investir a partir de R$ 100 e usar a margem para compras imediatas, seja para quem ainda não tem crédito aprovado ou para quem precisa de um aumento no limite já existente.

5 - Poupança mais limite de crédito

A Poupança Mais Limite do Inter permite que você transforme o saldo da Poupança em limite de crédito no cartão. Além disso, oferece um bônus de 10% sobre o valor investido. Essa opção atende quem precisa de um valor maior para compras específicas e permite que você a gerencie facilmente pelo Super App.

6 - Alternativa para a Poupança

O CDB proporciona retornos superiores aos da Poupança, sem abrir mão da segurança. Em alguns casos, o rendimento pode ser até duas vezes maior do que na caderneta, o que torna esse investimento uma escolha interessante para quem deseja fazer o dinheiro render mais.

7 - Vários CDBs para investir

O mercado oferece uma grande variedade de CDBs com prazos, valores e rentabilidades diferentes. Essa diversidade possibilita que você escolha a opção ideal para sua estratégia de investimentos, principalmente ao considerar seu perfil de risco e objetivos financeiros.

As instituições financeiras definem o valor mínimo para comercializar seus títulos, o que permite encontrar CDBs com investimentos iniciais que variam de R$ 1,00 a R$ 10.000 ou mais.

Essa variação reflete fatores como o potencial de lucro do título, a credibilidade do emissor e o nível de risco associado à aplicação. No Inter, você pode começar a investir com valores baixos ou optar por títulos com entradas mais altas, conforme a sua estratégia e objetivo financeiro.

O rendimento de um CDB depende da forma de remuneração, do prazo e do valor inicial investido. Em geral, títulos com períodos mais longos entregam retornos maiores. Aplicações com aportes elevados podem assumir mais riscos para buscar resultados melhores, mas não seguem uma regra fixa.

A economia do país também influencia diretamente a rentabilidade do CDB. Indicadores como os juros e a inflação afetam o desempenho desses títulos. Para calcular o rendimento de um CDB, você pode utilizar a calculadora do cidadão e obter uma estimativa prática e confiável.

Para saber quanto rende o CDB por mês ao aplicar 1.000, consideramos o cálculo na data 28/11/2024 com 100% do CDI 11,15% a.a. Portanto, temos:

• Em 1 mês: o valor aplicado cresce para R$ 1.008,85, o que corresponde a uma rentabilidade de 0,88%;
• Após 6 meses: o saldo alcança R$ 1.054,28, ou seja, um rendimento acumulado de 5,43%;
• Em 12 meses: o montante chega a R$ 1.111,50, equivalente à taxa anual de 11,15%.

Esses cálculos consideram a aplicação dos juros compostos, mas não incluem os descontos do Imposto de Renda, que variam entre 22,5% e 15% sobre os ganhos. Veja na tabela o rendimento do CDB hoje:

Fonte: Calculadora do Cidadão *A rentabilidade passada não garante resultados futuros. A simulação foi feita com base nas taxas do dia da cotação e não é considerada como recomendação de investimento.

Decidir se investir em CDB vale a pena depende dos seus objetivos financeiros e do seu perfil como investidor. Essa análise é sempre pessoal e envolve identificar suas prioridades e expectativas de rendimento.

Quem deseja fazer o dinheiro render com segurança encontra no CDB uma ótima opção. A diversidade de prazos e formas de remuneração facilita o planejamento para alcançar diferentes metas, como economizar para sair da casa dos pais ou realizar a viagem dos sonhos.

Tanto o CDB quanto o Tesouro Direto atendem quem busca bons rendimentos sem deixar a segurança de lado. A principal diferença se refere ao destino do empréstimo: ao investir em um CDB, você empresta dinheiro a um banco, enquanto no Tesouro Direto, o empréstimo vai para o Governo.

Os dois oferecem títulos prefixados, pós-fixados e híbridos. No entanto, o CDI geralmente serve como principal indexador dos CDBs, enquanto os títulos do Tesouro Direto seguem a Taxa Selic como referência.

Em relação à tributação, ambos contam com cobrança de Imposto de Renda (IR) e Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Quem investe no Tesouro Direto encontra títulos com prazos de vencimento mais longos, ideais para investimentos de longo prazo. A aplicação mínima, que pode ser de cerca de R$ 2,00, torna essa opção acessível para quem dispõe de pouco dinheiro para investir.

Os CDBs, por outro lado, funcionam como alternativas interessantes para objetivos de curto e médio prazo. Muitos títulos oferecem prazos menores e boas rentabilidades. Alguns CDBs de liquidez diária, por exemplo, entregam rendimentos acima de 100% do CDI, o que proporciona maior flexibilidade para o investidor.

As Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) também funcionam como títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras, que utilizam o dinheiro arrecadado exclusivamente para financiar empreendimentos do setor imobiliário.

Ao comparar as LCIs com os CDBs, você encontra características em comum, como a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), diferentes prazos, tipos de rentabilidade e indexadores.

No entanto, o Imposto de Renda (IR) pode se tornar um fator decisivo na escolha. As LCIs oferecem isenção de IR, enquanto os CDBs aplicam a tributação conforme a tabela regressiva.

Apesar da isenção, nem sempre as LCIs se mostram mais vantajosas do que os CDBs. Para tomar uma boa decisão, você deve avaliar as taxas e os prazos dos títulos disponíveis e calcular o rendimento esperado.

Em investimentos de curto prazo, as LCIs podem apresentar mais atratividade. Nos CDBs, a tabela regressiva do IR aplica alíquotas maiores em resgates antecipados, o que reduz a rentabilidade líquida.

Os CDBs oferecem uma opção de investimento segura, principalmente porque contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Essa cobertura garante até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira em caso de falência do emissor, ideal para proporcionar mais tranquilidade para o investidor.

Para investir com segurança, você deve tomar alguns cuidados ao escolher o título. Priorize instituições financeiras consolidadas, que apresentam menor risco de enfrentar problemas financeiros que possam afetar seus investimentos.

Além disso, avalie o prazo do investimento com atenção, especialmente no caso de CDBs prefixados e híbridos. Essa precaução evita a necessidade de resgatar o dinheiro antes do vencimento, o que pode gerar prejuízos.

O CDB é um investimento de renda fixa oferecido por bancos aos investidores, funcionando como um empréstimo do investidor ao banco. Por outro lado, o CDI não é um investimento, mas uma taxa de juros de referência usada no mercado interbancário. 

A relação entre eles se dá porque muitos CDBs têm sua rentabilidade atrelada ao CDI, sendo comum ver ofertas de CDB com rendimentos expressos como uma porcentagem do CDI, como "100% do CDI" ou "110% do CDI".

Por exemplo, se um banco oferece um CDB que rende 100% do CDI, e o CDI está em 13,65% ao ano, isso significa que este CDB renderá exatamente 13,65% ao ano. Alternativamente, se um banco oferecer um CDB com 110% do CDI, o rendimento seria de 15,015% ao ano (13,65% x 110%). Assim, quanto maior a porcentagem do CDI oferecida pelo CDB, maior será o retorno do investimento.

Embora não haja cobrança de taxa de administração, o Imposto de Renda e o IOF descontam parte dos rendimentos dos títulos de CDB.

Imposto de renda

O Imposto de Renda incide sobre os rendimentos do CDB quando o investidor resgata o título. A alíquota varia conforme o tempo de aplicação e segue uma tabela regressiva que beneficia quem mantém o dinheiro investido por mais tempo.

O desconto pode chegar a 22,5% sobre o rendimento nos resgates de curto prazo. Essa cobrança é feita exclusivamente sobre os lucros obtidos com o investimento.

IOF

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide apenas nos primeiros 30 dias de aplicação. Quem realiza o resgate dentro desse período paga o imposto, que também segue uma tabela regressiva e recai somente sobre os rendimentos. Após 30 dias, o investidor não paga mais o IOF e o investimento se torna isento desse tributo em aplicações de longo prazo.

Veja também: como declarar CDB e outros investimentos no imposto de renda? 

O melhor banco para investir em CDB possui habilitação do Banco Central (BC), regulamentação da Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e ações listadas em bolsas como a B3 e Nasdaq, como o Inter, que se destaca como uma dessas instituições.

Além de uma experiência completa para quem deseja investir, seja você iniciante ou alguém com experiência no mercado financeiro, o Super App oferece praticidade. Ou seja, você acessa uma conta digital gratuita que permite realizar diversas operações financeiras de forma simples e prática.

Para investidores iniciantes, o Super App disponibiliza opções seguras, como investimentos a partir de R$ 1 e conteúdos de educação financeira para auxiliar no aprendizado. Você também encontra uma variedade de CDBs que se adaptam ao seu perfil de investidor, seja conservador, moderado ou arrojado.

O Super App do Inter conta com a melhor experiência para quem deseja investir em CDB de forma gratuita, prática e segura. Tanto pessoas físicas quanto jurídicas aplicam dinheiro em renda fixa ou variável com valores iniciais a partir de R$ 1 em alguns produtos.

O aplicativo apresenta várias ferramentas para você acompanhar os rendimentos e identificar as melhores oportunidades do dia diretamente no celular.

Investir no Inter proporciona vantagens exclusivas, como corretagem gratuita, assistente de investimento, carteira inteligente para diversificar aplicações e uma ampla variedade de opções no Brasil e no exterior.

Você pode abrir sua conta digital gratuita e aproveitar todos os benefícios do melhor app para começar a investir com facilidade. O Super App envia alertas sobre oportunidades e oferece uma interface intuitiva e acessível.

Além disso, você consegue gerenciar seus investimentos com autonomia e conta com o suporte do melhor banco para guardar dinheiro e alcançar seus objetivos financeiros.

Agora que você já sabe o que é CDB e como funciona, veja como é fácil e rápido investir nesses títulos pelo Super App do Inter. Para começar a aproveitar todas as vantagens, siga o passo a passo para abrir sua conta com poucos cliques.

1. Acesse o menu inicial e clique na opção Investir*;
2. Selecione Renda Fixa na página seguinte;
3. Pesquise por CDB e avalie as opções disponíveis;
4. Consulte as principais características de cada título, como data de vencimento, rentabilidade, valor mínimo e instituição emissora;
5. Informe o valor que deseja aplicar e clique em Investir.

*Se for a primeira vez que você usa a plataforma, o app solicitará que você faça o teste de suitability, que identifica seu perfil de investidor, e aceite os termos de uso. Todo o processo acontece de forma rápida e prática diretamente no aplicativo.