Quanto rende a poupança hoje, você sabe?

Quando falamos em guardar dinheiro, qual é a primeira alternativa que surge em sua mente? Provavelmente, a poupança estará no topo das ideias quando o assunto é fazer alguma reserva de emergência ou até quando o intuito é dar o start no mundo investimentos. 

Mas, afinal de contas, você sabe o quanto ela rende por mês e por ano? Neste artigo vamos te ajudar a entender como ela é calculada e se ainda vale a pena optar por esse método.

Muito conhecida por toda a população brasileira quando o assunto é guardar dinheiro, a poupança é muito antiga. No nosso país, ela surgiu há mais de 160 anos e era uma opção para famílias de classes mais baixas conseguirem juntar um dinheirinho. E mesmo com o passar dos anos, ainda é muito utilizada por milhões de brasileiros.

Funciona assim: imagine que você tenha uma conta bancária e utilize a conta corrente. Ao contrário das transações diárias e corriqueiras, quando você opta por uma conta poupança você deixa um dinheiro guardado – que, por sua vez, vai rendendo com o tempo.

E ela ainda reina. Somente no ano passado, de acordo com a Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), essa modalidade de renda fixa se sobressaía sobre outros investimentos. No Brasil, 23% tinham a poupança como a principal forma de ver seu dinheiro render. A distância é tremenda para o segundo colocado, os fundos de investimento, que chegavam a 3%. 

Para entender melhor como o rendimento é calculado, vamos por partes. Primeiro, é preciso saber que o rendimento da caderneta de poupança é estabelecido por lei pelo Banco Central e é o mesmo em todas as instituições financeiras. Ou seja, não há diferença entre um banco X ou banco Y. Além disso, a rentabilidade é atrelada à taxa Selic, taxa básica de juros definida periodicamente pelo Copom (Comitê de Política Monetária).

E, agora, algumas regras. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a aplicação rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial). No entanto, quando essa taxa de juros é igual ou menor a 8,5%, sua base de cálculo muda e os rendimentos passam a valer 70% da Selic + TR. Por isso é importante acompanhar as decisões do Copom para saber quanto o seu dinheiro vem rendendo.

É importante lembrar também que as aplicações feitas até 03 de maio de 2012 são remuneradas com base na primeira regra – aquela, em que a aplicação rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial –, independentemente da taxa Selic hoje. Já a TR é calculada a partir da média ponderada dos juros de CDBs prefixados em 30 instituições financeiras no Brasil. Desde 2017, a média está zerada, o que também prejudica o rendimento da poupança.

O rendimento da poupança referente ao mês de março de 2023 é de 0,74%. É importante lembrar que a remuneração da poupança é composta por um valor básico e uma remuneração adicional. A remuneração adicional corresponde a 0,5% ao mês, desde que a taxa Selic seja superior a 8,5%.

O rendimento mensal da poupança, que é de 0,5% + Taxa Referencial, é uma opção a considerar quando se trata de como guardar dinheiro. Dessa forma, para depósitos realizados a partir de 1º de março, o rendimento da poupança referente ao mês de janeiro é de 0,74%. Vale lembrar que as taxas de rendimento da poupança podem variar ao longo do tempo e estão sujeitas a alterações. 

Portanto, se uma pessoa decidir guardar R$ 100 neste mês, em setembro terá um retorno de R$ 0,50, demonstrando como guardar dinheiro na poupança pode gerar um pequeno retorno ao longo do tempo.

O rendimento da poupança por ano é de 6,17% – lembrando que isso depende da Selic e do modelo de cálculo estabelecido pelo Banco Central. Nesse caso, uma pessoa que guardou R$ 100 em um ano inteiro, no fim ele terá R$ 106,17.

Sabendo quais são os rendimentos e que os da poupança são mais singelos do que outros, essa é uma opção segura para quem quer deixar o dinheiro guardado e rendendo com o passar do tempo. Muitos especialistas dizem, inclusive, que esse é um caminho para começar uma reserva de emergência e dar o pontapé no mundo dos investimentos.

Mas é claro que quem busca por retornos mais agressivos, vale a pena outras opções – tão fáceis, simples e seguras quanto. É o caso do Tesouro Direto e do CDB. 

E se o seu objetivo é poupar para objetivos lá na frente, entenda que as diferenças entre LCIs e LCAs, também são produtos de renda fixa com a mesma segurança da poupança, mas com rentabilidades mais atrativas. Essas modalidades exigem que você tenha disciplina e espere até o prazo mínimo para resgatar o dinheiro.

Para embasar suas decisões de investimento você também pode acompanhar as novidades no Portal Inter Invest e, claro, os podcasts nas principais plataformas de áudio.

• Simplicidade: A poupança é um dos investimentos mais simples e acessíveis, sendo fácil abrir uma conta em qualquer banco ou instituição financeira.

• Segurança: Os depósitos na poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) em até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, o que proporciona segurança aos investidores.

• Liquidez: Os recursos depositados na poupança podem ser sacados a qualquer momento sem penalidade, o que proporciona alta liquidez ao investimento.

• Isenção de imposto de renda: Os rendimentos obtidos na poupança são isentos de imposto de renda, o que pode ser uma vantagem em relação a outros investimentos que possuem tributação.

• Rentabilidade: Embora a rentabilidade da poupança possa variar, ela costuma ser superior à inflação e pode ser uma boa opção para investidores conservadores ou para formação de reserva de emergência.

• Acessibilidade: A poupança é um investimento acessível a todos, pois não exige um valor mínimo de investimento.

• Baixo rendimento: em comparação com outros investimentos disponíveis no mercado financeiro, como CDBs, LCIs e LCAs, a rentabilidade da poupança pode ser considerada baixa, principalmente em períodos de juros baixos.

• Perda de rentabilidade: em períodos de alta inflação, a poupança pode perder rentabilidade, pois a Taxa Referencial (TR) pode ficar abaixo da inflação, fazendo com que o dinheiro investido na poupança perca poder de compra ao longo do tempo.

• Limitação de depósito: existe um limite máximo de depósito na poupança, que é de R$ 3.000,00 por mês para contas abertas a partir de maio de 2012. Para contas abertas antes dessa data, não há limite máximo de depósito.

• Tributação: embora não haja cobrança de Imposto de Renda sobre os rendimentos da poupança, existe a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) em casos de resgate antes de 30 dias do depósito. Além disso, os bancos podem cobrar tarifas para a realização de saques e outras operações na conta poupança.