Poupança: o que é e como funciona

Se tem uma coisa da qual quase todo brasileiro já deve ter ouvido falar é a poupança. Segundo um levantamento da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), ela é a aplicação favorita dos brasileiros, usada por 23% dos que investem algum valor. Apesar de ser tão comum, nem todo mundo sabe o que é poupança e como ela funciona.

Se você faz parte do universo de investimentos e têm dinheiro guardado na caderneta, mas não entende muito bem como acontece o rendimento, quais são os juros cobrados, as vantagens e até se vale mesmo a pena investir na poupança, preparamos este guia que vai te ajudar a entender tudo em detalhes. Vamos lá?

Também conhecida como caderneta de poupança, essa aplicação é um tipo de conta bancária feita para quem deseja saber como guardar dinheiro de forma segura e acessível. Ao contrário da conta corrente, destinada às movimentações diárias, a poupança é ideal para reservar um valor "parado", sem transferências ou saques frequentes, com o intuito de fazer esse valor render ao longo do tempo.

Esse rendimento acontece porque a caderneta é uma aplicação de renda fixa, cujo rendimento é atrelado à taxa Selic. Ela é acessível para todas as pessoas, incluindo menores de idade, e para ter uma, basta escolher o banco da sua preferência e solicitar a abertura da conta.

A poupança funciona de uma forma bem simples: depois da conta aberta, é só colocar o dinheiro e acompanhar o rendimento. Vale ressaltar que não há taxas para abrir nem para manter a caderneta em qualquer instituição financeira, um dos pontos que tornam esse produto tão tradicional e atrativo para muitos brasileiros. 

O valor depositado passa a render após um mês da data de entrada. Isso significa que se você transferiu R$ 100,00 para a poupança no dia 1 de setembro, o lucro será obtido apenas em 1 de outubro e assim sucessivamente. 

Atentar-se a esse ponto é crucial, afinal, essa regra, conhecida como aniversário da poupança, é uma das questões mais importantes desse tipo de conta. Entenda mais abaixo. 

Aniversário da poupança

Como explicamos, o rendimento da poupança acontece após um mês da data do depósito. Essa data do retorno é chamada de aniversário da poupança. Caso você retire o dinheiro antes, perde-se toda a rentabilidade, por isso é essencial ficar de olho nesse período para não acabar deixando o lucro escapar.

O rendimento da caderneta de poupança é estabelecido por lei pelo Banco Central e é o mesmo em todas as instituições financeiras. A rentabilidade é atrelada à taxa Selic hoje, principal indicador de juros do país, e a forma do rendimento varia de acordo com o valor da taxa.

Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a aplicação rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial). Quando o juro base é igual ou menor a 8,5%, ela rende 70% da Selic + TR. Aplicações feitas até 03 de maio de 2012 são remuneradas com base na primeira regra, independentemente da taxa.

Atualmente, com a Selic a 13,75%, a primeira regra é a que vale, o que dá, aproximadamente, 6,17% de rendimento ao ano.

A poupança é conhecida por ser uma conta prática, simples de abrir e mexer, além de ser bastante segura. Veja a seguir algumas das vantagens que contam pontos para essa aplicação.

Facilidade para investir

A facilidade de abrir e movimentar a conta são dois dos principais benefícios da caderneta. Para ter uma, não é necessário comprovar renda e qualquer pessoa pode abrir conta. Além disso, ela é isenta de taxas de abertura e manutenção, o que torna a aplicação mais acessível a todos.

Por ser simples, é uma boa maneira de começar a guardar dinheiro, já que ela oferece uma remuneração. Embora a rentabilidade não seja tão atrativa quanto de outros investimentos de renda fixa, como os Títulos Públicos e o CDB (Crédito de Depósito Bancário), é uma alternativa mais interessante do que deixar o dinheiro parado na conta corrente, por exemplo.

Segurança 

A segurança também conta pontos para a caderneta. Ela é protegida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), o que assegura ao investidor que, caso o banco em que o dinheiro está aplicado quebre, ele terá o retorno de até 250 mil reais investidos por instituição financeira.

Isenção de taxas e de imposto de renda

Outro ponto positivo é a isenção de Imposto de Renda sobre a aplicação. Ou seja: você tem acesso a toda rentabilidade alcançada com o valor pago, sem nenhum desconto de taxas. Também não há taxas para abertura nem para manutenção da conta.

Liquidez diária

Por fim, ainda vale lembrar que o dinheiro depositado na poupança pode ser sacado a qualquer momento – por isso, diz-se que ela tem liquidez diária. Se você depositar um dinheiro pela manhã, mas à noite precisa sacá-lo, pode fazer isso sem problemas.

No entanto, lembre-se da regra de aniversário da poupança, que determina que só há rentabilidade após o depósito completar um mês. No caso da retirada do dinheiro no mesmo dia da entrada, por exemplo, não há remuneração.

Como mencionamos, a poupança é uma opção mais interessante do que deixar o dinheiro parado na conta corrente, já que a caderneta vai fazer o dinheiro render. Ela é segura, simples de aplicar e oferece vantagens para quem quer poupar de imediato. Por isso, é um caminho para começar uma reserva de emergência e dar o pontapé no mundo dos investimentos.

Contudo, o rendimento da poupança é considerado como um dos menos atrativos do mercado financeiro. Para quem busca retornos maiores há outras aplicações tão fáceis, simples, seguras e que permitem acesso rápido ao dinheiro, como é o caso do Tesouro Direto e do CDB. 

Se o seu objetivo é poupar para objetivos lá na frente, você precisa LCIs e LCAs também são produtos de renda fixa com a mesma segurança da poupança, mas com rentabilidades mais atrativas. Elas só exigem que você tenha disciplina e espere até o prazo mínimo para resgatar o dinheiro.

>> Saiba mais sobre a viabilidade de investir na poupança 

No Inter, você abre a sua conta poupança de um jeito rápido e muito simples. O primeiro passo é abrir a sua conta digital gratuita e, depois, é só começar a usar a poupança – tudo na palma da mão pelo Super App.

Além da praticidade de fazer tudo no aplicativo, você conta com todas as vantagens da caderneta, como isenção de imposto de renda, possibilidade de resgatar o dinheiro quando quiser e investimento a partir de qualquer valor.