Reforma da Previdência: como não depender do INSS em 2023

Uma das notícias mais comentadas é a Reforma da Previdência, que traz mudanças para todos os brasileiros que ainda não se aposentaram. Mas o tema ainda gera muitas dúvidas: afinal é justamente no momento da aposentadoria que uma renda extra se torna necessária.

O texto que contém a Proposta de Emenda à Constituição e detalha algumas mudanças já foi entregue ao Congresso Nacional e, em breve, deve passar por votação. Mas afinal o que muda?

Entre as propostas, está prevista uma nova fórmula de cálculo do valor da aposentadoria. Assim, para receber o salário integral, ou seja 100% da média das contribuições, serão necessários 40 anos de contribuição.

Outra proposta é criar um sistema de capitalização para quem ainda não entrou no mercado de trabalho. Nesse modelo, as contribuições vão para contas individuais que serão administradas por fundos com o objetivo de conseguir melhor rentabilidade.

Enquanto as discussões ainda estão concentradas no ambiente político, é importante ir pensando nos seus objetivos futuros. E, neste contexto, os investimentos surgem como uma boa opção para construir uma reserva para o futuro.

Uma das opções é a Previdência Privada e listamos alguns motivos par a você conhecer melhor esse tipo de investimento e não depender só do INSS.

Ao se aposentar, o valor recebido do INSS não será igual ao valor integral das suas contribuições. Assim, você pode ter uma renda bem menor quando solicitar o benefício e a previdência privada pode ser um bom ‘plano B’.

A Previdência Privada é uma alternativa segura e pode te ajudar a iniciar uma reserva para a sua aposentadoria de forma simples e programada. Mas, por ser um investimento de longo prazo, é importante se planejar para realizar os depósitos todos os meses.

Todo mundo pode investir em um plano de Previdência Privada. Se você é correntista Inter pode contratar seu plano direto pelo aplicativo.

É importante definir um valor para ser investido e escolher entre aportes mensais ou esporádicos na sua Previdência. E vale lembrar: quanto mais cedo começar a investir mais retorno você terá.

Ao resgatar o valor investido, você pagará um imposto proporcional sobre a rentabilidade e sobre o período em que o dinheiro ficou aplicado. Por isso, é importante escolher corretamente entre o regime progressivo e regressivo de tributação.

Na modalidade da Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) – você pode obter benefício fiscal da Previdência Privada no ano em que investir. Ou seja, se você tem renda tributável, faz declaração completa do Imposto de Renda e contrata a Previdência Privada PGBL, tem a chance de deduzir até 12% da sua renda bruta tributável anual, garantindo um benefício fiscal.

Outro destaque dessa modalidade de investimento é que não há incidência de imposto semestral de 15%, também conhecido como come-cotas. 

Já o plano Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é indicado para quem não precisa declarar Imposto de Renda ou usa o modelo simplificado. A grande diferença está na tributação dos rendimentos no momento em que o cliente resgata o dinheiro. Nessa modalidade, o IR incide apenas sobre a rentabilidade que o dinheiro teve no período. Por isso, quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor será a tributação a ser paga.

Além da Previdência Privada, há outras opções de investimentos em Renda Fixa ou Renda Variável que também podem te ajudar a se aposentar com mais tranquilidade. Mas o importante é dar o primeiro passo.

Renda Fixa

Em Renda Fixa existe uma enorme variedade de produtos como o Tesouro Direto, Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Certificados de Depósito Bancário (CDB). Esses são investimentos tão seguros quanto a poupança, mas que têm maior rentabilidade.

No Inter, por exemplo, a rentabilidade do CDB de liquidez diária varia entre 100% e 102% do CDI, dependendo do valor  investido ou da participação em grupos de investimento. Já a LCI com prazo de 90 dias rende 90% do CDI.

Mas existe uma diferença muito importante entre a LCI e o CDB, que você precisa conhecer antes de optar por um dos dois investimentos e que pode fazer seu dinheiro render mais: O CDB tem desconto de imposto de renda sobre o rendimento, enquanto a LCI é isenta.

Por exemplo, uma LCI de 90 dias com rentabilidade de 90% do CDI, equivaleria a um CDB de 116% do CDI, mantido pelo mesmo prazo. E, no final, toda a rentabilidade volta para você, sem descontos.

Mas vale lembrar que antes de optar pela LCI ou pelo CDB você deve pensar no prazo em que você poderá deixar seu dinheiro aplicado para ampliar os seus ganhos.

Renda Variável

Já entre os exemplos de investimentos em Renda Variável, estão os fundos de investimentos e ações. Nesses tipos de investimentos, não é possível definir com antecedência um prazo ou rentabilidade para o valor investido. No entanto, eles podem ser uma boa opção para diversificar os seus investimentos e são mais indicados para os perfis menos conservadores.

Essa é uma pergunta complexa que depende de alguns fatores, como a idade e o tempo de contribuição do indivíduo, bem como a legislação específica do país em que ele vive. No Brasil, por exemplo, as regras para aposentadoria mudaram recentemente com a Reforma da Previdência, de modo que as condições para aposentadoria por idade e por tempo de contribuição foram alteradas.

Antes da reforma, a aposentadoria por tempo de contribuição era mais vantajosa para aqueles que começaram a trabalhar mais cedo e, portanto, tinham mais tempo para contribuir com a previdência social. Já a aposentadoria por idade era mais vantajosa para aqueles que começaram a trabalhar mais tarde e, portanto, tiveram menos tempo para contribuir.

Após a reforma, a idade mínima para aposentadoria por idade foi elevada para 62 anos para mulheres e 65 anos para homens, com tempo mínimo de contribuição de 15 anos. Já a aposentadoria por tempo de contribuição deixou de existir, sendo substituída pela aposentadoria por pontos (soma da idade e do tempo de contribuição), que exige um mínimo de 66 pontos para mulheres e 76 pontos para homens, com tempo mínimo de contribuição de 15 anos.

Portanto, não há uma resposta definitiva para qual é a melhor opção de aposentadoria, pois isso depende de cada caso específico e das leis em vigor. O indivíduo precisa estar ciente das regras e das condições para cada tipo de aposentadoria, bem como das implicações financeiras e de longo prazo de cada opção, antes de tomar essa decisão.

O Tesouro RendA+ é o mais novo título público do governo que foi criado especialmente para quem quer complementar a previdência e garantir um futuro mais tranquilo. Com o objetivo de preservar seu poder de compra, o Tesouro RendA+ está atrelado ao índice IPCA, evitando que seu dinheiro perca valor com o tempo.

Ao investir no Tesouro RendA+, você receberá o retorno na data de vencimento, sem perdas pela inflação. E o melhor de tudo é que você pode começar a receber renda extra quando quiser, basta escolher uma data dentro das disponíveis: 2030, 2035, 2040, 2045, 2050, 2055, 2060 e 2065.

E não para por aí! Você pode investir no Tesouro RendA+ a cerca de R$30,00 e o limite máximo é de R$1 milhão por cliente. 

Com todas essas possibilidades, chegou a hora de fazer um orçamento familiar e responder algumas perguntas: qual é o seu perfil? Qual objetivo do seu investimento? Quanto você tem para investir? E por quanto tempo pode deixar seu dinheiro aplicado?

Respondidas as perguntas, é só começar! Aqui no Inter, você tem autonomia para investir em qualquer um dos nossos produtos que mais combinam com você. Baixe o App, abra a sua Conta Digital e comece a investir agora mesmo.