O que é Previdência Privada? Desvendamos todos os detalhes para você investir certo

Se você está querendo saber se a Previdência Privada vale a pena, iremos simplificar tudo para te ajudar

A previdência privada é um investimento muito procurado pelos brasileiros nos últimos anos. Afinal, com ela você investe no seu futuro e ainda pode usá-la como complemento da previdência do nosso conhecido INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

As vantagens são muitas, assim como as dúvidas que podem surgir sobre o assunto: o que é previdência privada e como funciona? É melhor investir nos planos PGBL ou VGBL? Como utilizar as tabelas Regressiva e Progressiva? Quais as vantagens pra o meu imposto de renda? Qual é o rendimento da previdência? Tem alguma taxa?

Haja fôlego para explicar tudo isso, não é? Pensando nisso, trouxemos nesse texto várias respostas para que você entenda o que é previdência privada, como ela funciona e se ela é uma boa opção para você.

A Previdência Privada ou a Previdência Complementar, é um investimento a longo prazo que poderá ser usado na sua aposentadoria ou projetos futuros.

Quando você cria um plano de Previdência Privada uma parte do seu dinheiro é aplicado nessa reserva financeira e depois de um certo período poderá ser resgatado com rendimentos e de forma segura.

A Previdência Complementar é uma alternativa para não depender só do INSS e pode ser feita por qualquer pessoa e quanto mais cedo começar, melhor! Quanto mais anos de contribuição, maior o montante para realizar o resgate.

É vantajoso fazer uma Previdência Privada para ter uma proteção a mais no futuro e poder ter uma estabilidade financeira através dos rendimentos.

Outra vantagem de ter um plano de Previdência Privada é para quem declara o imposto de renda através do PGBL. Na modalidade PGBL, você consegue abater até 12% da sua renda tributável anual, se for contribuinte do INSS e fizer IR pelo modelo completo. Uma economia e tanto, né?

Além disso, a Previdência Complementar não entra em inventário. Ou seja, em caso de falecimento e dependendo do tipo de resgate de previdência (vamos falar sobre isso também!), o dinheiro vai diretamente aos beneficiários escolhidos no início do contrato.

Há alguns anos a reforma da previdência pública já era ponto de discussão. Isso fez com muitas pessoas optassem por buscar uma modalidade alternativa: a previdência privada. Agora que as mudanças foram feitas no INSS, em novembro de 2019, a procura aumentou mais ainda.

É comum surgir esse tipo de dúvida, mas antes de respondê-la vamos entender qual a diferença da Previdência Privada do INSS para o modelo de Previdência Privada.

A Previdência Social é o sistema previdenciário oficial do Brasil, administrado pelo INSS, que é responsável por uma série direito trabalhistas, incluindo a aposentadoria. Todo mês, parte do salário de todo trabalhador que tem carteira assinada é destinada à Previdência Social, ou seja, nesse caso a contribuição é compulsória.

A Previdência Privada, por outro lado, é um investimento de longo prazo com o objetivo de garantir uma aposentadoria complementar. Ela não obrigatória, ou seja, cada pessoa decide se deseja adquirir esse serviço e quanto pretende investir.

Elas não são concorrentes, portanto, quem tem Previdência Privada precisa sim pagar o INSS. Por outro lado, nada impede que você tenha as duas como forma de garantir uma aposentadoria mais completa.

Uma boa forma de descobrir como funciona a Previdência Privada é analisando a maneira que você age financeiramente para atingir seus objetivos.

• Não tenho tempo ou não conheço o suficiente para fazer minha gestão financeira

Muitas vezes a questão financeira pode parecer um tanto complexa e com a correria do dia a dia, nem sempre temos tempo para aprender tudo sobre os planos de Previdência Privada. Se esse é seu caso, os fundos de Previdência Privada é uma ótima opção pra você. Isso porque você conta com as melhores oportunidades para investimento.

Esse fundo é gerido por profissionais de recursos e são eles que decidem onde seu dinheiro será mais bem investido. Ou seja, você não precisa se preocupar e ainda aproveita a vantagem de ter seu dinheiro gerido por quem entende do assunto.

• Não consigo guardar dinheiro

Outro comportamento muito comum é a dificuldade de economizar. Todo mundo conhece alguém que não tem muita disciplina quando o assunto é dinheiro, né? E, se esse é o seu caso, a Previdência Privada pode ser a solução. Com ela, a quantia poderá ser debitada automaticamente da sua conta todos os meses, na data que você escolher. Assim, você tem mais comodidade e garante que seu dinheiro será investido sem dor de cabeça.

Apesar dessa sopa de letrinhas parecer confusa, escolher é bem simples. Tudo depende da forma como você faz a sua declaração de imposto de renda.

Na modalidade PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) é possível abater o valor das aplicações na base de cálculo do IR, até o limite anual de 12% da renda tributável. Por isso, ela é indicada para quem faz a declaração de Imposto de Renda pelo modelo completo.

Funciona da mesma forma que as deduções de plano de saúde, por exemplo. A cada ano você paga um valor menor de imposto de renda. E quando for fazer o seu resgate, pagará Imposto de Renda sobre o montante total acumulado (parcelas + rendimentos).

>>> Entenda mais sobre o benefício fiscal da Previdência Privada PGBL

Enquanto isso, a modalidade VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) é mais indicada para quem declara o Imposto de Renda no modelo simplificado. Isso porque, a aplicação não é dedutível na base de cálculo do IR e o imposto é cobrado sobre os rendimentos da aplicação, ao invés de todo o montante.

Outra escolha importante na hora de fazer a previdência privada é escolher entre uma tabela regressiva ou progressiva.

Na tabela regressiva, o valor da alíquota (porcentagem que será descontada) diminui com o passar dos anos. Ou seja, nos primeiros 2 anos são descontados 35% de alíquota, mas depois de 10 anos, você só paga 10%.

Por isso, esse investimento é indicado pra quem tem planos a longo prazo, como a aposentadoria, por exemplo.

Já a tabela progressiva é a mesma usada na tributação de salários. Ou seja, quanto maior o valor do benefício anual e mensal  ou do resgate, maior será o valor da alíquota. Como aqui a porcentagem tem mais influência do valor e não do tempo, ela é mais indicada pra quem tem objetivos a curto ou médio prazo, ou quem tem um benefício isento de aliquota.

O ideal é que você entenda primeiro qual o motivo de fazer a sua previdência privada (aposentadoria? Pagar a faculdade do filho? Em quanto tempo quero resgatar?) e, depois, é só comparar com os tipos de tabela e modalidades possíveis para escolher a previdência mais vantajosa para o seu caso.

Ao fazer sua previdência privada também é necessário escolher o tipo de contribuição que será feita. Em nossa plataforma de investimentos temos três opções de contribuição: fazer somente um aporte inicial; fazer um aporte inicial e as contribuições mensais; ou somente as contribuições mensais.

As três opções são bem flexíveis, ou seja, você poderá alterar a qualquer momento. Se resolveu fazer somente um aporte inicial, por exemplo, mas depois de um tempo viu que também poderia contribuir mensalmente, basta solicitar a alteração pela Central de Atendimento da Icatu pelo número 0800-285-3000.

Também é importante que você conheça os tipos de resgate que pode fazer. São 2 tipos para escolher:

Resgate total da previdência

Você resgata todo o valor a qualquer momento, dentro do prazo de carência.

Resgate parcial da previdência

Pode resgatar pequenas parcelas da reserva quando achar necessário, a qualquer momento. Então, depois de certa idade (definida por você), é possível receber o valor investido nessas duas formas:

Renda mensal vitalícia

É estipulado um valor mensal que você receberá durante toda a vida.

Renda mensal vitalícia com prazo certo

Assim como a renda mensal vitalícia, você também recebe um valor estipulado, mas decide quando vai querer começar a receber. Por exemplo, você escolhe começar a receber daqui a 15 anos, então quando completar esse período começa o recebimento.

A diferença é que aqui você escolhe o prazo que deseja receber e em caso de falecimento, o beneficiário recebe o restante até o fim do prazo que foi estipulado.

Pra responder essa pergunta você deve analisar qual o seu perfil de investidor e quais os riscos está disposto a correr ao fazer o investimento em previdência.

Em nosso aplicativo, você encontra todos os fundos classificados por cor: dos mais arriscados aos menos arriscados. O que determina esse risco é o tipo de investimento feito pela gestora do fundo. Investimento em renda fixa, por exemplo, são classificados como mais conservadores e, portanto, têm menos risco. Em contrapartida, os investimentos em multimercado são mais arrojados e possuem mais risco.

A previdência privada tem 3 taxas importantes: taxa de carregamento de entrada, taxa de carregamento de saída e taxa de administração.

Aqui no Inter não cobramos taxas de carregamento ou resgate. Mas vamos te explicar o que isso significa para que você possa entender melhor as opções do mercado.

A taxa de carregamento de entrada é uma taxa adicional cobrada a cada aporte. Por exemplo, se for investir 100 reais e a taxa de carregamento for de 1%, apenas 99 reais serão, de fato, investidos. Já a taxa de carregamento de saída é cobrada quando é feito o resgate do montante.

Ambas podem influenciar na sua rentabilidade, por isso, é importante ficar atento para não ter prejuízos. Mas como aqui você também não tem essas taxas, o único desconto é a tributação de acordo com a modalidade que escolheu. Se for PGBL, o imposto será sobre todo o montante acumulado (capital + rendimentos), e se for VGBL, somente sobre os rendimentos.

A última é a taxa de administração, que varia de acordo com cada fundo. Para escolher da melhor forma possível, fique atento!

No Inter, as taxas vão de 0,7% a 2,5%. Em fundos de maior risco também vale a pena checar o histórico de rentabilidade do investimento, assim você fica ciente da rentabilidade, já com o desconto da taxa, e escolhe de forma mais inteligente.

Nunca é cedo para começar a criar metas e realizar nossos sonhos, não é mesmo?

Para começar a investir é só acessar a sua Conta Digital, ir para a plataforma de investimento e clicar em Previdência Privada. Lá você confere todas as informações e já assina seu termo como investidor. Simples, prático e 100% digital! Se preferir, pode fazer a simulação da Previdência Privada do Inter por aqui também.

Confira também a nossa série completa sobre a Previdência Privada que te explica tudo sobre o assunto (como ninguém fez antes!) para que você entenda a Previdência Complementar de uma vez e vire expert no assunto.