Após o lançamento do Crédito do Trabalhador, muitas pessoas que trabalham com carteira assinada e que precisam de um empréstimo bancário se perguntam se o novo consignado privado CLT vale a pena. A verdade é que essa modalidade é bastante interessante para quem busca facilidade no pagamento das parcelas e juros menores.

O empréstimo consignado privado é uma oferta de crédito voltada para trabalhadores da iniciativa privada que trabalham sob o regime CLT e com carteira assinada.

Nesse formato, as instituições financeiras descontam o valor das parcelas diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência e, por esse motivo, permite a cobrança de taxas de juros menores.

A comodidade na hora de pagar é um dos motivos pelos quais o consignado privado vale a pena. Porém, para confirmar se esse modelo é o ideal para você, é importante conhecer os prós e contras, as margens, as taxas de juros e como solicitar.

Siga a leitura, confira todas essas respostas e tome a decisão certa!

O que é consignado para CLT?

O consignado para CLT é um tipo de empréstimo com desconto direto na folha de pagamento, exclusivo para trabalhadores com carteira assinada na iniciativa privada. Esse modelo oferece juros menores e facilidade na aprovação, já que o risco de inadimplência diminui em comparação a outros perfis de credores.

Essa modalidade se tornou viável com o lançamento do programa federal Crédito do Trabalhador.

O objetivo dessa iniciativa é favorecer o acesso ao crédito para pessoas físicas que trabalham sob as regras da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), mas que antes ficavam fora das opções tradicionais de consignado, como o público do INSS e os servidores públicos.

Contratar o consignado privado vale a pena porque o programa do governo conta com várias regras que favorecem o trabalhador e diminuem o risco de dívidas.

Em caso de demissão, por exemplo, o credor pode quitar o saldo devedor com 100% da multa rescisória de 40% do FGTS. Se ainda assim houver saldo pendente, o trabalhador deve negociar o restante diretamente com a instituição financeira que cedeu o crédito.

Essa possibilidade, somada às taxas mais baixas e ao desconto das parcelas em holerite, torna o consignado privado uma opção vantajosa para quem precisa de crédito e garantia de controle financeiro.

Entenda mais com o artigo: “Consignado Privado para trabalhadores CLT: nova modalidade de empréstimo liberada”

Como funciona o consignado para CLT?

O consignado para CLT funciona como um empréstimo bancário com desconto automático das parcelas, diretamente do salário do trabalhador. Essa dinâmica oferece mais segurança para quem concede o crédito e condições mais favoráveis para quem contrata.

O processo envolve três partes: o trabalhador, a empresa empregadora e a instituição financeira.

Após a análise e aprovação do crédito, a instituição deposita a quantia na conta do solicitante. A partir daí, a cobrança das parcelas é mensal e direta no contracheque, fluxo que cabe à empresa inserir na folha de pagamento.

Com base nas diretrizes do programa Crédito do Trabalhador, o empregador atua como intermediário e agente que repassa os valores ao banco. Essa estrutura reduz o risco de inadimplência e permite que as instituições ofereçam taxas mais competitivas, além de limites mais altos de crédito em comparação com outras modalidades.

Aqui surge outro motivo pelo qual o consignado privado vale a pena: a previsibilidade no orçamento.

Como as parcelas já vêm descontadas do salário, o trabalhador evita atrasos no pagamento e acúmulo de dívidas. Além disso, o valor das prestações não pode ultrapassar o limite legal de comprometimento da renda mensal, o que garante uma margem de segurança para as despesas pessoais.

Qual é a margem de consignado para CLT?

Saber qual é a margem de consignado para CLT é o primeiro passo para contratar esse tipo de empréstimo. Atualmente, o teto é de 35% do salário líquido, com a seguinte separação: 30% exclusivamente para o pagamento das parcelas e 5% para despesas relacionadas ao cartão de crédito consignado.

A Lei n° 14.431 de 2022 e a Portaria MTE nº 435, de 20 de março de 2025, definem esse teto, cujo objetivo é proteger o trabalhador de situações de superendividamento e garantir uma margem de segurança financeira mesmo após a contratação do crédito.

A empresa empregadora precisa respeitar esse limite ao repassar os descontos mensais à instituição financeira credora, conforme previsto nas leis.

Além disso, a margem do consignado para CLT pode variar se o trabalhador tiver outros descontos obrigatórios em folha, como pensão alimentícia ou adiantamentos. Por esse motivo, é importante consultar o setor de RH antes de contratar o empréstimo.

Quais os juros do crédito consignado para CLT?

Os juros do crédito consignado para CLT variam conforme a instituição financeira, mas costumam ser menores do que os cobrados em outras modalidades, como o crédito pessoal ou o rotativo do cartão de crédito.

Em geral, essa redução ocorre porque o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento reduz o risco de inadimplência, o que permite às instituições oferecer condições mais vantajosas.

Além disso, a estrutura do programa Crédito do Trabalhador, que viabiliza o consignado para quem trabalha sob o regime CLT, estimula a competição entre os bancos e pressiona as taxas para baixo.

No Inter, por exemplo, a taxa de juros do crédito consignado para CLT é personalizada conforme o perfil do cliente e o valor das parcelas. Também garantimos custos mais competitivos em comparação com o crédito pessoal tradicional.

Sugestão de leitura: “Consignado para CLT x empréstimo pessoal: qual escolher”

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Vantagens e desvantagens do consignado CLT

Nada melhor do que comparar os pontos positivos e negativos para descobrir se o consignado privado vale a pena para você, concorda? Então, veja abaixo as vantagens e as desvantagens dessa modalidade de empréstimo.

Vantagens

juros mais baixos: em comparação com outros formatos de crédito, como o crédito pessoal, o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito;
desconto automático em folha: o que evita esquecimentos na hora de pagar;
menos burocracia: com o vínculo CLT, a aprovação tende a ser mais rápida e sem exigência de garantias extras, além da relação formal de trabalho;
segurança em caso de demissão: o trabalhador pode usar o FGTS para abater a dívida.

Desvantagens

comprometimento da renda fixa: o desconto direto em folha reduz o salário líquido;
menos flexibilidade no pagamento: não é possível alterar a data de vencimento da parcela;
risco em caso de demissão sem FGTS suficiente: se o saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço não cobrir a dívida, o trabalhador precisa assumir o restante com recursos próprios.

Afinal, o consignado privado vale a pena?

O consignado privado vale a pena para quem busca crédito com juros baixos, segurança no pagamento e facilidade na contratação. Essa modalidade se destaca como uma das opções mais acessíveis para trabalhadores com carteira assinada na iniciativa privada.

Em comparação com o empréstimo pessoal, por exemplo, o consignado para CLT é mais vantajoso, pois oferece condições mais estáveis e previsíveis.

Como o desconto das parcelas é direto na folha de pagamento, o risco de inadimplência diminui, e essa condição se reflete em contratos com prazos mais flexíveis e valores mais acessíveis. Além disso, o trabalhador não precisa se preocupar com datas de vencimento ou boletos.

Outro ponto importante é a facilidade de aprovação. Ao contrário do crédito pessoal, que muitas vezes exige análise rigorosa de score ou garantias, o consignado para CLT depende apenas do vínculo empregatício e da margem consignável disponível. Essa exigência torna a liberação mais rápida e com menos burocracia.

O cartão de crédito e o cheque especial, por outro lado, embora mais fáceis de acessar, tendem a gerar dívidas em efeito “bola de neve” devido ao acúmulo de cobranças quando o credor paga somente o valor mínimo da dívida.

O consignado, ao contrário, conta com parcelas fixas e prazo definido, o que contribui com o planejamento financeiro.

Portanto, para quem busca uma solução de crédito responsável e com menos surpresas, o consignado privado vale a pena, principalmente se o objetivo for quitar dívidas mais altas, investir em algo importante ou lidar com emergências de forma controlada.

Agora que você tem todas essas informações, conheça o empréstimo consignado privado do Intere obtenha muito mais vantagens!

Consignado privado vale a pena? Descubra a verdade!