Como negociar dívidas: um guia definitivo para sair do vermelho

Negociar dívida, financiamento, empréstimo, prazo... Eis alguns termos comuns na vida de quem enfrenta grandes desafios financeiros em algum momento da vida. E ninguém está livre da possibilidade de conviver com essas palavrinhas.

Seja por uma emergência médica, desemprego ou gastos imprevistos, as dívidas podem se acumular rapidamente, afetando a estabilidade financeira e o bem-estar emocional.

Por isso, a reação precisa ser rápida, e aqui está o passo a passo para encarar a situação de frente, superar esse desafio e garantir uma vida financeira mais estável e tranquila.  Vamos lá?

Vamos começar com uma ótima notícia: você já deu o primeiro passo! Estudar sobre a melhor maneira de negociar dívidas é uma ação corajosa e fundamental para quem busca recuperar sua saúde financeira.

E você pode contar com a gente pra isso. Para seguir pelo caminho do equilíbrio econômico, é necessário investir nas seguintes ações:

Avalie sua situação financeira

Assim como o check-up médico é importante para prevenir doenças, avaliar a sua situação financeira é essencial para se ter um diagnóstico preciso da situação e avaliar qual será o melhor tratamento.

Reserve um tempo de qualidade e coloque tudo no papel:

• Calcule sua renda total mensal;
• Registre suas despesas fixas (aluguel, energia elétrica, água);
• Registre suas despesas variáveis (alimentação, transporte, entretenimento);
• Verifique suas reservas financeiras;
• Analise seus investimentos e rentabilidade;
• Verifique suas obrigações futuras;
• Calcule seu patrimônio líquido.

Depois, calcule sua dívida total. Liste todas as suas dívidas, incluindo empréstimos, financiamentos, parcelamentos, dívidas de cartão de crédito, contas em atraso, entre outras.

Para cada dívida listada, anote o valor total atual que você deve. Esse valor pode ser encontrado em seus extratos, faturas, contratos ou no site da instituição credora. A soma de todos os valores das dívidas anotadas é a sua dívida total.

Além do valor, detalhe também quais lojas, bancos e instituições financeiras você deve, quanto tempo tem cada dívida e onde é possível renegociar.

Conheça seus direitos

Como todo consumidor, quem se encontra em inadimplência também tem seus direitos garantidos por lei, por maior que seja a dívida.

Conhecê-los é um cuidado fundamental para evitar situações como exposição, ameaças e juros abusivos.

O direito inicial é o de ser notificado com 10 a 15 dias de antecedência sobre a inadimplência. Isso evita que a pessoa só tenha conhecimento da dívida quando já há o acúmulo de juros e multas.

E essa notificação tem dia e hora para ser feita. A empresa de cobranças não pode ligar para o endividado à noite ou em qualquer momento do fim de semana. O contato por telefone deve ser realizado somente em horário comercial.

E ainda que a empresa não consiga realizar o contato, é proibido ligar para terceiros, sejam familiares, amigos ou colegas de trabalho.

Muita atenção aos juros abusivos! É possível recorrer da própria cobrança se você e os profissionais advogados de sua defesa julgarem que os encargos impostos pelas empresas foram excessivos, ou seja, muito acima da média do mercado para a mesma modalidade de crédito.

Defina prioridades

Agora é hora de montar um plano para colocar suas negociações em prática. Para isso, é importante categorizar as dívidas mais urgentes e priorizar o pagamento daquelas que incidem juros maiores.

As que abrangem serviços como água, luz e condomínio devem ser quitadas primeiro, já que estão diretamente vinculadas às suas necessidades básicas. Depois, foque nas pendências ligadas a bens como imóveis e veículos.

Em seguida, priorize o pagamento de acordo com as taxas de juros: quais dívidas possuem as taxas mais altas e aumentam mais com o passar do tempo? Monte um ranking de acordo com essa resposta e siga a lista.

Entre em contato com os credores

Com a clareza da situação e a definição de prioridades em mãos, o próximo passo é avaliar os caminhos para negociar suas dívidas.

Nessa hora, é super importante ter em mente que mudar esse cenário de endividamento é interessante inclusive para o credor.

Por isso, manifeste o seu interesse em negociar dívidas e verifique se há condições de negociação disponíveis para você.

Ao negociar um acordo de dívida, os credores costumam apresentar propostas padronizadas.

Mas é melhor não ir por aí: o mais conveniente é que você peça descontos e barganhe ao máximo, demonstrando interesse em resolver a situação definitivamente.

Quanto mais informações você reunir sobre a natureza da dívida, melhor. Especialmente se você pretende realizar o pagamento à vista. Nesses casos, em geral, a dívida pode ser reduzida em mais de 70%.

Cheque também os juros cobrados na negociação. Se a solução dada for a composição de dívidas, é indicado verificar se os juros da linha serão maiores do que o de dívidas anteriores.

Para facilitar essa missão, você pode realizar simulações por meio da Calculadora do Cidadão no site do Banco Central e analisar os valores reais da contratação.

Basta informar o número de meses, a taxa mensal de juros e o valor da prestação (ou o valor financiado).

Mas cuidado! Recebeu uma “oferta especial” de forma inesperada por meio de WhatsApp, SMS ou e-mail? Pode ser golpe!

Pesquise na internet o nome da companhia que se diz mediadora da negociação e veja se a empresa credora é de fato uma parceira.

Assim, se for uma dívida com banco, confira a lista de empresas credenciadas no site da instituição.

Tome cuidado também com boletos falsos, já que esse é um dos golpes mais frequentes na internet.

Caso fique em dúvida sobre a veracidade de qualquer contato e/ou documento, entre em contato com a empresa responsável e verifique a origem.

Uma dica é checar se o beneficiário final dos boletos é o nome da empresa credora, por exemplo. Fique alerta também sobre os riscos de fraude e assédio na hora de fazer a renegociação.

Não existe nenhum tipo de empréstimo em que a pessoa tenha que fazer algum tipo de pagamento antecipado, seja de impostos, preenchimento de cadastro ou de supostos adiantamentos de parcelas.

Busque alternativas de renegociação

Existem várias opções de proposta de negociação para quem está devendo: pagamento à vista, parcelado, com uma entrada um pouco maior para suavizar o valor ou reduzir a quantidade total de parcelas... E essas são apenas algumas das possibilidades.

Diversas empresas oferecem a possibilidade de negociar dívidas online. No geral, essa costuma ser uma ótima alternativa para quem está em busca de descontos e um parcelamento flexível.

Como a negociação online representa menos custos para o banco ou a instituição para a qual você deve, costuma ser possível oferecer condições mais atrativas para pagar dívidas.

Se a dívida não estiver disponível para negociação nessa modalidade, é muito importante que você entre em contato, o mais rápido possível, com a instituição com a qual você tem uma pendência em aberto.

Outra solução é aproveitar os programas de renegociação, como o Desenrola Brasil, lançado em 2023 pelo Governo Federal e também os feirões promovidos por órgãos como a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) e Procons de todo o país.

Como dissemos, a negociação da dívida também é interesse da instituição credora, e é possível que ela queira facilitar o caminho para você quitar esse débito.

Procons e Defensorias também estão aptos a ajudar na negociação. No caso dos superendividados que têm o mínimo existencial (dinheiro de alimentação, moradia e educação), há instrumentos de negociação em bloco com os credores, com prazo de até cinco anos, e critérios que levam para o fim da fila as instituições que se negam a negociar.

Lembre-se de levar em conta o que cabe no seu bolso e não hesite em apresentar uma contraproposta para a instituição caso a proposta feita por ela não esteja de acordo com as suas condições.

Mantenha a disciplina

Na pressa de limpar o nome e ficar livre da pendência, muita gente acaba negociando a dívida sem se planejar para arcar com o compromisso assumido.

E aí, a única saída acaba sendo quebrar o acordo e voltar para a lista de negativados dos órgãos de proteção ao crédito.

Por isso, é fundamental entender a sua situação financeira atual e ter clareza do valor que você pode direcionar por mês para quitar a dívida.

E planejamento financeiro não precisa ser complexo como muita gente tenta vender por aí, viu? Anotar todas as suas receitas e despesas em um bloco de notas ou em uma planilha já é um excelente jeito de começar.

Um dos caminhos para quem deseja se livrar das contas e ter uma vida financeira mais saudável é o Desenrola Brasil, programa do Governo Federal que possibilita a renegociação de dívidas e com o potencial de beneficiar até 70 milhões de pessoas.

Primeira Fase

A iniciativa é executada em etapas. A primeira é voltada para pessoas físicas com renda de até R$ 20 mil e dívidas em banco sem limite de valor. É a chamada Faixa 2. Para essa categoria, os bancos vão oferecer possibilidade de renegociação diretamente com os clientes, por meio de seus canais.

Nesse momento a negociação é feita diretamente com o seu banco. Basta entrar em contato através do aplicativo de celular ou canais de atendimento e informar que você deseja negociar pelo Desenrola.

O Inter é um dos bancos participantes. Consulte suas dívidas e entre em contato para negociá-las com até 95% de desconto!

Segunda Fase

Já a segunda etapa, prevista para outubro, abrangerá devedores com renda de até dois salários-mínimos ou inscritos no CadÚnico – Cadastro Único para Programas Sociais do Governo Federal – e com dívidas financeiras cujos valores não ultrapassem R$ 5 mil.

Nesse momento, além da sua dívida do cartão de crédito Inter, você também pode contar com a nossa ajuda para negociar outros débitos em aberto pelo Desenrola Brasil, como contas de luz, lojas e outras contas bancárias.

O Governo vai lançar uma plataforma própria para essas negociações. Para acessar é preciso ter uma conta no GOV.BR atualizada.

>> Confira aqui o passo a passo completo para negociar suas dívidas pelo Desenrola

Atire a primeira pedra quem nunca se enrolou com a fatura do cartão de crédito. Se esse é o seu caso, já adiantamos que, como tudo por aqui, negociar uma dívida de cartão é muito simples com a parceria Inter + Acerto:

1. Acesse a aba de cartões no Super App Inter;
2. Clique em "negociar";
3. Visualize seu débito e escolha a melhor proposta para pagamento.

Nós contamos também com o apoio de empresas parceiras para a renegociação de débitos do cartão de crédito em atraso. ️Utilizamos o número 31 99892-7880 para o contato via WhatsApp. O contato é de uma conta comercial e realizado somente por esse número.