Cheque Especial: o que é, como funciona e como calcular as taxas

Imprevisto acontecem. Na falta de saldo em conta, muita gente acaba recorrendo ao cheque especial para arcar com os custos inesperados.

Ele é um recurso que pode ser útil em alguns casos, mas é importante saber usá-lo com sabedoria e não se afundar em dívidas. Nesse artigo a gente te conta o que é cheque especial, como funciona a cobrança de juros e suas principais características.

O cheque especial é uma modalidade de crédito pré-aprovado oferecida por alguns bancos que permite que o cliente realize saques ou pagamentos além do seu saldo disponível em conta. Em outras palavras, é uma forma de empréstimo que é acionado automaticamente quando o cliente realiza uma transação com um valor maior do que ele tem em conta.

Quando uma pessoa contrata cheque especial, o banco disponibiliza um valor pré-aprovado para que ela possa continuar consumindo quando não tem saldo suficiente em conta. Importante lembrar que o valor utilizado sofre a cobrança de juros diários, que podem variar de acordo com a instituição.

Para facilitar, imagine que Julia tem R$ 500 na conta corrente e que ela precisou pagar uma conta de R$ 1000. Nesse caso, como ela não tinha saldo disponível, no momento em que realizar o pagamento ela automaticamente utiliza R$ 500 do cheque-especial. A partir disso, os juros passam a incidir sobre esses R$ 500, a seguir mostramos como essa conta é feita.

Os juros do cheque especial são calculados diariamente e podem variar de acordo com a instituição financeira. O Banco Central, determina que os bancos não podem cobrar juros maiores que 8% ao mês, o que equivale a cerca de 151,8% ao ano. O valor pode ser consultado no site do seu banco ou no próprio site do Banco Central.

É importante ressaltar que a conta considera a quantidade de dias corridos em que o limite foi utilizado dentro de um mês e não leva em conta outros custos envolvidos como o IOF.

Quem define o prazo para pagar o cheque especial é o banco, e ele pode variar de acordo com a instituição e a negociação com o cliente.

O Inter recomenda você quitar sempre o seu saldo devedor para não incidir juros e a cobrança ser maior. A cobrança dos encargos será feita no primeiro dia útil do mês seguinte a utilização.

Para usar o cheque especial de forma inteligente, é importante conhecer bem suas características. Pensando nisso destacamos as principais vantagens e desvantagens do cheque especial pra você avaliar:

Vantagens

• Análise de crédito rápida e sem muita burocracia;
• Uma vez contratado, é acionado automaticamente;
• De modo geral, não possui cobranças em caso de não utilização.

Desvantagens

• Por ser um empréstimo de alto risco, costuma ter taxas de juros muito elevadas;
• Os juros são cobrados diariamente, similar ao que acontece com o cartão de crédito;
• As taxas sofrem com as variações da Selic.

O cheque especial é um recurso que pode ser muito útil em determinadas situações. Mas, se usado sem controle, ele pode virar um grande vilão das suas finanças. Veja a seguir alguns comportamentos que você pode adotar para evitar dívidas do cheque especial.

Faça um bom planejamento financeiro

A primeira dica é manter as finanças pessoais em dia. Conheça suas despesas, defina um orçamento mensal e procure seguir o planejamento. Hoje em dia existem diversos aplicativos de controle financeiro, mas caso prefira você pode usar uma planilha de gastos mensais, ou o bom e velho caderno. Fazendo isso você reduz a necessidade de utilizar o cheque especial e, caso precise, consegue se planejar para devolver o valor o quanto antes.

Utilize o cheque especial apenas para emergência

O mais indicado é que você utilize o cheque especial em situações emergenciais, para cobrir pagamentos urgentes que não podem esperar até que você receba o próximo salário, por exemplo. Sem esse controle, é fácil acumular dívidas no cheque especial.

Faça uma reserva financeira

A reserva de emergência é uma quantia que você guarda para cobrir, ou pelo menos amenizar, os gastos com algum imprevisto. O ideal é que ela seja equivalente a 6 meses do seu custo de vida e fique investida em títulos seguros que permitem o resgate a qualquer momento, como CDB ou Tesouro Direto.

Opte por outras opções de empréstimo com juros menores

Antes de recorrer ao cheque especial, estude a possibilidade de utilizar outras opções de empréstimo com taxas de juros mais atrativas. Algumas possibilidades são empréstimo com garantia de imóvel, antecipação de FGTS e empréstimo consignado. Todas essas também estão disponíveis aqui no Inter!

Pra sair do cheque especial você precisa, basicamente, quitar a dívida que adquiriu com o banco. Para isso, basta depositar o valor devido na sua conta corrente que o débito será automaticamente quitado.

Enfrentou um imprevisto e não tinha dinheiro guardado? Com poucos cliques você poderá contratar o Cheque Especial do Inter pelo Super App. O limite pode ser utilizado para realizar pagamentos de contas, boletos, saques em dinheiro, transferência de recursos, débitos em conta, entre outros.

O valor do limite é calculado mensalmente e pode variar de acordo com suas condições de crédito. Com relação as taxas, cobramos juros mensais de 7,7% além do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), obrigatório pelo Banco Central e incidente em todas as transações de crédito, é cobrado de duas formas: 0,0082% ao dia sobre a variação do saldo devedor e 0,38% sobre o valor total do período. Você será cobrado de acordo com a utilização do limite. Mas não se preocupe, no Super App você poderá conferir todas as taxas antes de contratar o serviço. 

Lembre-se de usar o Cheque Especial apenas em situações emergenciais e com sabedoria para não se complicar financeiramente!