14 Dúvidas sobre o Empréstimo com Garantia de Imóvel

O crédito com garantia de imóvel é uma forma de empréstimo ainda pouco conhecida no Brasil. Isso porque muitas pessoas têm receio só de ouvir falar em colocar sua casa, apartamento ou sala comercial no contrato. No entanto, o Home Equity é uma modalidade de crédito mais prática, que oferece juros bem mais baixos e prazos mais longos que o empréstimo pessoal ou o rotativo do cartão, por exemplo. 

Mas, se as taxas são melhores, por que as pessoas não utilizam mais essa forma de crédito? Para responder essa questão, vamos esclarecer algumas das principais dúvidas sobre essa modalidade de empréstimo!

No empréstimo com garantia de imóvel do Inter você pode usar imóveis residenciais ou comerciais que tenham "Habite-se" e estejam regularizados como garantia.

Não são aceitos lotes ou galpões nessa modalidade de crédito.

A oferta de juros menores é a principal vantagem do crédito com garantia de imóvel. E o motivo é simples: diferentemente de outras modalidades de empréstimo, essa opção é assegurada por um bem de valor superior ao crédito oferecido, diminuindo o risco para o banco, que pode então conceder taxas menores.

Para se ter uma ideia, enquanto os juros do cheque especial podem chegar a 13% ao mês, no Home Equity do Inter , há taxas pós fixada e pré-fixada. Ou seja, é mais vantajoso obter um empréstimo com garantia de imóvel.

Outra vantagem é que esse tipo de empréstimo tem processos mais rápidos de liberação. No Inter, por exemplo, os recursos podem ser liberados em apenas três dias úteis!

Sim, neste caso o banco atuará como o Interveniente Quitante do financiamento. Nessa operação, o banco quita seu financiamento e a alienação é transferida para a nova instituição, liberando uma nova linha de crédito composta pelo valor usado para quitar o financiamento acrescido do valor pedido em empréstimo.

Como exemplo, vamos usar um imóvel avaliado em R$ 300 mil, com saldo devedor de R$ 50 mil. Se ele for colocado como garantia para um empréstimo de R$ 150 mil, o banco utilizará R$ 50 mil para saldar a dívida do primeiro financiamento e depositará os outros R$ 100 mil na conta do cliente.

Mas atenção, o valor do saldo devedor somado ao aporte obtido com o empréstimo não pode ultrapassar 50% do valor do imóvel dado como garantia.

O imóvel deve estar no nome da pessoa que solicitou ou de algum familiar próximo, como pai, mãe ou cônjuge. Caso o imóvel esteja no nome de um familiar toda a documentação deste deve constar no contrato do empréstimo com garantia.

Outra preocupação comum de quem procura o crédito com garantia de imóvel é a impossibilidade de vendê-lo enquanto durar o contrato. Mas esse também é um mito, já que é possível, sim, negociar o bem antes do fim do contrato.

Nesse caso, ao adquirir o imóvel, o comprador deve quitar o saldo devedor junto ao banco, que dará baixa na alienação fiduciária. O valor restante será então repassado ao proprietário. A operação é bastante simples e basta que as partes estejam de acordo e formalizem essa transação em contrato.

Agora que você já conhece a segurança e a facilidade do crédito com garantia imobiliária, faça uma simulação de Home Equity do Inter e conheça todas as vantagens!

Os juros do Home Equity são calculados por meio de taxa pós fixada ou pré-fixada. Isso significa que sempre que houver alguma mudança no IPCA a taxa de juros também vai variar, para mais ou para menos. Esse tipo de juros é chamado pós-fixado e, na prática, ele significa que você pode ter variação no valor das parcelas ao longo do tempo em que estiver pagando o empréstimo.

O IPCA ou Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, mede a inflação de um conjunto de produtos. Assim, uma alteração no valor da gasolina, por exemplo, pode acarretar uma correção do IPCA, impactando o empréstimo.

A alienação fiduciária é a transmissão de um bem para a instituição credora do empréstimo até que a dívida seja quitada. É essa operação que permite o Home Equity, pois, é por meio dela que o banco passa a ter garantia do pagamento da dívida, possibilitando assim taxas de juros mais baixas e prazo de pagamento maior. Depois de quitar o empréstimo é necessário solicitar o termo de quitação ao banco e retirar a alienação.

O Home Equity e a Hipoteca são empréstimos com garantia de imóvel. No entanto, na hipoteca o imóvel não fica em alienação fiduciária (no nome do banco), fazendo com que o risco para a instituição seja maior, elevando também as taxas de juros do crédito.

Por outro lado, no Home Equity o imóvel fica alienado ao banco, reduzindo o risco da operação e as taxas de juros aplicadas sobre o empréstimo. Além disso, nessa modalidade você não precisa vender ou sair do imóvel e garante também um maior prazo de pagamento, fazendo com que as parcelas fiquem pequenas e caibam no seu bolso!

De acordo com a Lei 8.692 de 1993 , é permitido comprometer até 30% da renda mensal bruta familiar com operações de crédito, como o empréstimo com garantia de imóvel ou financiamento.

Pela Resolução do BACEN nº 4.676 de 2018 as operações de Home Equity passaram a fazer parte do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) e, portanto, passaram a ser obrigatórios os seguros de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e de Danos Físicos ao Imóvel (DFI) em todas os empréstimos dessa modalidade.

O MIP é calculado com base na faixa etária do requerente do empréstimo e o DFI é calculado com base na alíquota de 0,00899% aplicada sobre o valor do imóvel.

Os encargos calculados desses dois seguros são incorporados nas parcelas do empréstimo com garantia de imóvel.

As despesas do Home Equity estão relacionadas ao Registro do Imóvel, caso ele ainda não esteja registrado, a avaliação do imóvel que será feita pela instituição financeira e cadastro da operação.

As tarifas de cadastro e avaliação custam em média R$4.000,00 e o valor do Registro do Imóvel varia de acordo com o município em que ele está localizado.

Não. O FGTS só pode ser usado na entrada ou amortização de parcelas do financiamento imobiliário.

Sim, mas a aprovação do empréstimo depende da análise de crédito. Como um um dos usos mais comuns do home equity é a quitação de dívidas, podemos fazer uma análise de crédito mais flexível. Ou seja, ter alguma pendência não é impeditivo para solicitar o empréstimo com garantia de imóvel, mas a aprovação do aporte depende da análise crédito.

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Quando se fala em colocar o imóvel como garantia, muita gente logo pensa: “O banco quer mesmo é tomar minha casa”. Na verdade, é exatamente o contrário.

Os imóveis são utilizados apenas como garantia e as instituições fazem de tudo para não ter que recorrer a ela. Para o banco, um imóvel é como um seguro de carro: a gente contrata, mas espera nunca utilizar. Em caso de inadimplência, entre em contato com o banco e procure uma renegociação da dívida ou um prazo melhor para pagamento. Serão feitas diversas tratativas para tentar regularizar o contrato, sendo que a alienação só ocorre em último caso.

Empréstimo com garantia de imóvel Inter

Agora que você já sabe a resposta para as principais dúvidas sobre Home Equity, confira no vídeo mais detalhes sobre essa modalidade de crédito!

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