SAC, SACRE ou Tabela Price: qual escolher no financiamento?

O financiamento é um dos meios mais procurados pelos brasileiros para conquistar o sonho da casa própria. Uma das vantagens é a possibilidade de parcelamento a longo prazo, o que facilita a compra pra quem não tem todo o montante em mãos.

Se o financiamento parece ser uma boa opção pra você, é importante estar por dentro dos detalhes do contrato antes de fechar o negócio. Por isso, viemos falar sobre os Sistemas de Amortização, algo que influencia no valor das parcelas e no quanto de juros você pagará ao final do financiamento.

A amortização significa que sua dívida diminui, conforme são feitos os pagamentos. Ou seja, quando falamos de amortização da dívida, significa que a dívida está sendo quitada. Com isso, podemos dizer que ao pagar as parcelas normalmente do financiamento já existe uma amortização, afinal, com o passar do tempo você irá quitando o que deve.

Porém, o termo amortização das parcelas geralmente é utilizado em outro contexto. Que é quando o cliente decide adiantar as parcelas do financiamento, como uma maneira de acelerar a quitação e acabar o financiamento mais rápido.

Em ambos os casos, as parcelas podem ser calculadas a partir de três Sistemas de Amortização: SAC, SACRE ou Tabela Price.

Como funciona?

O Sistema de Amortização Constante, ou SAC, é o mais utilizado entre os brasileiros. Nele, as parcelas vão diminuindo de valor conforme a quitação do financiamento. Isso acontece porque a parcela do SAC é calculada levando em conta o montante principal e os juros.

Os juros são constantes (assim como o próprio nome já diz) e o montante da dívida vai diminuindo conforme as parcelas são pagas. Com isso, quanto mais próximo de quitar o financiamento, menor será o valor da dívida total e, consequentemente, menor será o valor de cada parcela.

Para quem é indicado?

No SAC, as primeiras parcelas da dívida possuem um valor maior e com o tempo vão diminuindo. Ou seja, no início o bolso pode ficar um pouco mais apertando, porém, depois vai aliviando.

Isso é uma vantagem caso o cliente pense em amortizar as parcelas quando estiver mais próximo do fim do financiamento. Afinal, como serão mais baratas do que no início, é possível adiantar a quitação com mais facilidade.

O SAC é considerado o sistema mais vantajoso para um financiamento a longo prazo, o que geralmente é o caso do financiamento imobiliário. Não é à toa que essa é a forma de amortização aqui no Inter.

Como funciona?

As três principais características do sistema Tabela Price são: parcelas constantes, amortização crescente e juros decrescentes. Ou seja, a amortização e os juros são inversamente proporcionais.

Como os juros são maiores no início do financiamento, eles vão compor quase a totalidade das primeiras parcelas. Com isso, a amortização da dívida é menor no início e com o tempo vai aumentando. Lembrando sempre que isso não altera o valor das parcelas, mas sim o que a compõe (juros ou amortização da dívida).

Outro ponto importante a se atentar é que, apesar de no início o valor das parcelas da Tabela Price ser menor do que da SAC, o montante de juros total é maior comparado com as outras opções de amortização.

Para quem é indicado?

Como o valor é constante, esse sistema é indicado para aqueles que possuem uma renda com perspectiva de aumento maior do que a inflação. Isso porque, o valor das parcelas irá tomar boa parte do seu salário e pode complicar a situação financeira com o passar do tempo.

Além disso, como os juros são maiores, a Tabela Price não é indicada para financiamentos a longo prazo. Afinal, quanto maior o parcelamento, mais juros. Conclui-se então que, para um financiamento imobiliário, que geralmente é a longo prazo, a Tabela Price não é a mais indicada.

Como funciona?

O Sistema de Amortização Crescente, como o próprio nome já diz, faz com que a amortização da dívida aumente com o tempo. Para entender como isso funciona, podemos dizer que há uma mistura do que ocorre no SAC e na Tabela Price.

Assim como no SAC, as parcelas do financiamento SACRE vão diminuindo conforme o tempo. Ou seja, as primeiras parcelas são mais caras. Porém, amortização não é constante, ela aumenta conforme vai sendo pago o financiamento, assim como na Tabela Price.

Resumindo: as primeiras parcelas serão maiores e compostas por mais juros do que amortização da dívida. Com o tempo, há uma diminuição do valor das parcelas e dos juros, enquanto há uma elevação da amortização.

No SACRE o montante de juros é menor comparado aos outros sistemas, porém as parcelas iniciais são as mais caras.

Para quem é indicado?

Essa é uma opção intermediária entre SAC e Tabela Price. Como as primeiras parcelas são mais elevadas, o SACRE é indicado para aqueles que possuem uma folga no orçamento no início do financiamento. Como o valor é decrescente, também pode ser uma boa opção para quem está incerto sobre seu rumo profissional ou não possui perspectiva de aumento de renda no futuro.

Ou seja, a curto prazo o financiamento terá um impacto maior sobre suas finanças, porém, com o tempo, isso vai se amenizando. O que é uma vantagem para aqueles que pretendem adiantar a quitação da dívida no final do financiamento por meio da amortização das parcelas.

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Agora que você já sabe como funcionam os sistemas de amortização, fica claro como é importante escolher o financiamento certo. Afinal, economizar na hora de comprar um novo imóvel faz toda a diferença.

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