MDR: o que é e como calcular a taxa?

Se você oferece cartões de crédito e débito como meios de pagamento, compreender o que é MDR — sigla para Merchant Discount Rate, ou, em tradução livre, Taxa de Desconto do Comerciante — vai te ajudar a provisionar seus lucros com mais assertividade e evitar surpresas desagradáveis na hora de fechar o caixa.

É importante salientar que os cartões seguem como uma escolha popular para os clientes na hora de fechar suas compras.

De acordo com o Portal de Dados Abertos do Banco Central, em 31 de maio de 2025, o número de vendas com cartões (nas modalidades crédito e débito) superou 9 milhões, e, somente no primeiro trimestre do ano, o volume financeiro das operações ultrapassou os R$900 mil.

Para te ajudar a conhecer melhor as taxas associadas às operações feitas por este canal, continue a leitura do artigo que preparamos.

MDR, ou Merchant Discount Rate, é a taxa que as operadoras de cartão cobram sobre cada venda. O valor incide sobre o montante da operação e cobre custos associados ao processamento dos pagamentos, à ação dos mecanismos antifraude e à manutenção das redes.

A taxa MDR conta com uma composição diversificada, a partir de percentuais repassados a todas as partes envolvidas na operação. As principais são: o emissor, a bandeira e o adquirente. Veja abaixo como cada “fatia” da MDR remunera os três principais grupos:

● Taxa de Intercâmbio: corresponde ao valor repassado ao banco emissor do cartão, e cobre custos relacionados à operação, como eventuais inadimplências e fraudes bancárias .

● Taxa de Bandeira: neste caso, quem recebe é a bandeira do cartão e financia o uso da tecnologia de comunicação entre esta parte e as demais.

● Net MDR:fatia repassada ao adquirente para custear o processamento e a efetivação dos pagamentos, bem como custos operacionais da credenciadora (como a adoção de mecanismos antifraude, suporte técnico e gestão de contestações de compra).

Até aqui, além de saber o que é MDR, você já entendeu que a taxa corresponde a uma porcentagem do valor da transação e seu repasse às partes envolvidas na operação (emissor, bandeira e adquirente) custeia a efetivação das operações e mecanismos adicionais de proteção a fraudes e inadimplências.

Agora, chegou a hora de entender a relação entre MDR e cobranças em diferentes meios de pagamentos.

O valor da taxa MDR varia conforme o meio de pagamento escolhido pelo cliente (e oferecido pelo seu estabelecimento).

Vale destacar também que, em nosso país, não há uma tabela que preconize valores fixos para a cobrança. Portanto, há flutuações entre credenciadoras, que consideram fatores relacionados ao perfil do cliente (como volume de vendas e setor de atuação) para estabelecer a porcentagem. Falaremos sobre alguns destes pontos no próximo tópico.

De forma geral, a MDR incide desta forma sobre cada meio de pagamento:

● Cartão de crédito à vista: costuma apresentar taxas entre 2 e 4% do valor da compra.

● Cartão de crédito parcelado: nesta modalidade, a taxa aumenta, uma vez que há, também, mais risco envolvido na operação. Algumas credenciadoras cobram, além do valor-base, encargos adicionais por parcela, e a taxa total pode variar de 3,5% a mais de 6%.

● Cartão de débito: por ter um menor risco associado (uma vez que o valor sai imediatamente da conta do comprador, o que reduz as chances de fraude ou inadimplência), a MDR, neste caso, é a menor. A faixa costuma chegar a, no máximo, 1,5%.

Além do meio de pagamento escolhido pelo comprador, alguns fatores impactam o valor estabelecido para a taxa. Veja os principais abaixo.

Volume de operações e faturamento

Empresas com grandes volumes de operações e faturamentos elevados tendem a trabalhar com um poder de barganha maior.

Na prática, significa que as chances de conseguir uma taxa mais competitiva são mais altas para grandes empresas e redes de varejo do que para pequenos negócios, profissionais autônomos ou mesmo MEI (Microempreendedores Individuais).

Tipo de cartão usado

Cartões de crédito com muitos benefícios e vantagens ao portador, como as modalidades “black”, em muitos casos, têm taxas de intercâmbio mais altas para os emissores. Desta forma, o custo reflete, também, em um MDR elevado para o lojista.

Setor de atuação

O perfil do mercado de atuação do lojista ou empreendedor é outro fator de diferenciação da taxa MDR.

Isso porque o MCC, ou Merchant Category Code, identifica a categoria de um estabelecimento comercial em transações com cartão e ajuda a classificar os negócios de acordo com o potencial maior ou menor de riscos relacionados a fraudes e inadimplências.

Canal de venda (físico ou digital)

Quando a venda acontece por um canal digital, como por meio de um link de pagamento, há o entendimento de maior risco associado a fraudes. Desta forma, a tendência é um aumento no MDR para operações online, inclusive em e-commerces e marketplaces.

Para entender como calcular a taxa de MDR, siga a fórmula: MDR (R$) = total da venda x taxa MDR (%). Que tal um exemplo prático para facilitar?

Suponhamos que você venda R$1.000,00 em produtos no cartão de crédito à vista, com uma taxa equivalente a 3%.

Neste caso, é preciso calcular o valor da taxa que incide sobre a compra. Vamos lá!

MDR = 1.000 (valor da venda) x 0,03 (taxa MDR) = R$3,00

Desta forma, se o cliente paga os R$1.000 da operação no crédito à vista, você, empreendedor, recebe R$997,00 na sua conta, abatida a Taxa de Desconto do Comerciante.

Dica: para testar diferentes cenários, retome as médias das taxas trazidas no tópico acima e compare os meios de pagamento para entender a variação!

Como você viu até aqui, a MDR representa um desconto em cada operação com cartão de crédito ou débito. No fim do mês, não ter controle sobre o valor aplicado ou não se preparar para compensar os descontos com outras estratégias pode representar um desequilíbrio no fluxo de caixa e a redução da margem de lucro.

Para te ajudar a se prevenir das surpresas, preparamos uma lista com algumas ações que podem ajudar a proteger o seu negócio desses impactos:

● trabalhe com múltiplos meios de pagamento, inclusive os de baixo custo, como Pix e carteiras digitais;

● acompanhe seus indicadores financeiros para evitar cobranças extras ou duplicadas;

● estabeleça limites de parcelamento de acordo com a MDR oferecida pela sua empresa parceira;

● conte com uma adquirente com experiência de mercado e múltiplas ferramentas pensadas para te ajudar a gerir o seu negócio, como a Inter Pag.

A Inter Pag, além de um catálogo completo de maquininhas adequadas a diferentes perfis de negócios, oferece as melhores taxas de MDR de acordo com o seu negócio. Clique no link abaixo para conhecer mais sobre a nossa solução!