Quando solicitar um empréstimo para a empresa? Guia prático

Entender quando solicitar um empréstimo para a empresa é importante para evitar o endividamento excessivo, aproveitar condições ideais de mercado e, principalmente, para preservar a saúde do seu fluxo de caixa.

Se você precisa renegociar dívidas, expandir sua capacidade produtiva, adquirir matéria-prima ou ampliar o capital de giro, pode ser a hora de conhecer o produto e suas condições de pagamento.

O último fator citado acima, aliás, é um dos principais mapeados pelo Banco Central para a expressiva solicitação de empréstimos empresariais — processo que, em junho de 2025, bateu a marca de R$ 6,6 trilhões em crédito concedido.

Para te ajudar a identificar o melhor momento para solicitar o seu crédito PJ, preparamos este artigo.

Conheça os principais pontos a considerar e veja nossas dicas para contratar o empréstimo sem prejudicar a saúde financeira do seu negócio.

O empréstimo para empresas funciona como um crédito contratado para financiar atividades como quitação de dívidas, investimento em ativos, aquisição de equipamentos ou estruturação de capital de giro. Para conceder o valor, o banco faz uma análise com base em faturamento, balanços e reputação. As taxas de juros variam conforme o tamanho da empresa, o risco e a linha de crédito.

Além dos juros, é comum que as instituições cobrem tributos como taxas administrativas, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e seguros obrigatórios, bem como multas e juros de mora em casos de inadimplência.

A variação destas taxas é um dos motivos pelos quais é importante conhecer e comparar os empréstimos empresariais em diferentes instituições.

Vale destacar que fazer um empréstimo para empresas deve ser uma decisão estratégica, tomada com base na análise de necessidades e na capacidade de arcar com a dívida sem prejudicar a saúde financeira do negócio.

Conheça mais motivos para investir no crédito PJ a seguir.

Considere a alternativa quando o empréstimo puder gerar um retorno mais alto que o custo do crédito e quando o planejamento orçamentário da empresa estiver maduro e robusto. Além disso, observe a finalidade do crédito e foque a expansão do negócio, a quitação de dívidas pontuais e a estruturação do fluxo de caixa.

Resumo: quando solicitar um empréstimo para a empresa?

Você pode solicitar um empréstimo para a sua empresa quando:

• houver probabilidade de retorno acima do custo do crédito;
• estiver organizado financeiramente;
• tiver um controle contábil e fiscal robusto;
• tiver um bom histórico bancário (um dos requisitos avaliados na análise de risco de crédito);
• puder arcar com as eventuais garantias solicitadas pelos bancos.

Além de saber quando solicitar um empréstimo para a empresa, entender quando não recorrer a esta solução pode te ajudar a evitar desequilíbrios orçamentários.

Quando NÃO solicitar um empréstimo para a empresa?

Veja alguns momentos em que o crédito não é uma boa ideia.

• Quitar despesas recorrentes: usar o crédito empresarial para pagar contas mensais habituais, como aluguel, luz, fornecedores ou salários sem planejamento estratégico pode levar a um endividamento contínuo.
• Sem um bom fluxo de caixa: se a empresa não sabe exatamente quanto entra e sai por mês, pode não conseguir pagar as parcelas e gerar atrasos e multas associados ao empréstimo.
• Em casos de dívidas muito elevadas: quando você já compromete grande parte do seu faturamento com parcelas de outros empréstimos ou financiamentos, o crédito financeiro extra pode levar à dificuldade de renegociação. Lembre-se sempre da regra: o empréstimo deve gerar retornos maiores que o custo de aquisição.
• Quando não há um objetivo claro para o uso do recurso: embora transmita a sensação de segurança, solicitar um empréstimo para “ter dinheiro de sobra” pode levar a gastos sem sentido, com pouco ou nenhum retorno.

Não existe, na legislação, restrição de tempo de CNPJ para conseguir empréstimo. No entanto, a tendência é que empresas mais jovens tenham mais dificuldade com o crédito do que as consolidadas no mercado. De toda forma, ter a documentação constitutiva em dia, bem como os fluxos contábil, fiscal e financeiro bem desenhados facilita o processo.

Veja como o tempo de CNPJ pode impactar a obtenção do empréstimo:

• CNPJ jovem (menos de 6 meses): é possível que os bancos e instituições exijam garantias adicionais para a concessão do empréstimo.
• de 6 meses a 1 ano de constituição da empresa: neste caso, os bancos avaliam o fluxo de caixa, o faturamento e o histórico de sócios, de acordo com o protocolo de análise de riscos já estabelecido.
• CNPJ com 1 a 2 anos de existência: empresas com bom histórico de operação e contabilidade organizada têm mais chances de aprovação nestes casos.
• empresas com mais de 2 anos de constituição: em geral, têm mais facilidade ao crédito (desde que cumpram todos os requisitos da análise de risco).

Para solicitar um empréstimo no seu CNPJ, siga os passos abaixo:

1. Verifique sua elegibilidade;
2. Saiba o motivo da solicitação;
3. Tenha a documentação necessária ao alcance;
4. Simule o empréstimo;
5. Compare condições e escolha a instituição financeira;
6. Solicite o crédito;
7. Aguarde a aprovação e a liberação do recurso.

Entenda cada passo em detalhes.

1. Verifique sua elegibilidade

Para solicitar um crédito empresarial, certifique-se de ter um CNPJ ativo e regular. Além disso, manter a situação fiscal e contábil em dia, com certidões negativas e taxas e impostos quitados, faz a diferença na análise de risco.

Por fim, consulte se a instituição ou programa pleiteado tem alguma exigência sobre o tempo mínimo de atividade.

2. Saiba o motivo da solicitação

Além de ser importante para manter o empréstimo em linha com a estratégia do negócio, compreender o motivo da solicitação é essencial para o processo de concessão.

Muitas instituições têm esta pergunta como parte dos requisitos, e usam a resposta para avaliar a viabilidade do projeto — e, consequentemente, a real necessidade do empréstimo.

3. Tenha a documentação necessária ao alcance

Para agilizar o acesso ao empréstimo e consolidar a imagem de seriedade e solidez da sua empresa, tenha ao seu alcance documentos como:

• contrato social atualizado;
• CNPJ ativo;
• Balanço patrimonial e DRE (Demonstrativo de Resultados do Exercício) nos últimos 12 meses, caso haja;
• demonstrativo de fluxo de caixa;
• certidões negativas de débitos (federais, estaduais e municipais);
• extratos bancários recentes.

4. Simule o empréstimo

Use os simuladores de diferentes instituições para conhecer as condições dos empréstimos e avalie aspectos como: taxas de juros, valor das parcelas, CET (Custo Efetivo Total) do crédito e impacto no fluxo de caixa da empresa.

5. Compare condições e escolha a instituição financeira

Com os dados em mãos, compare as condições oferecidas para determinar qual instituição financeira oferece o melhor cenário para as suas demandas.

6. Solicite o crédito

Após a escolha, é hora de fechar negócio. Verifique, junto à instituição, o processo de contratação do empréstimo. No Inter, por exemplo, todas as etapas são descomplicadas: tudo ocorre online, por meio do Super App.

7. Aguarde a aprovação e a liberação do recurso

A última etapa da contratação é a aprovação do crédito. Para tal, a instituição financeira faz a análise de risco a partir das características do seu negócio e determina a viabilidade do empréstimo.

Capital de giro é o valor usado pelas empresas para financiar suas atividades diárias, como pagamento de fornecedores, salários, quitação de taxas e impostos e manutenção do estoque.

O cálculo do capital de giro segue a fórmula “ativos circulantes - passivos circulantes” e contempla o valor em caixa e a receber (ativos) e as dívidas, salários e impostos (passivos).

Ter um capital de giro positivo assegura o funcionamento ininterrupto da empresa, que é essencial, sobretudo, em negócios que contam com linhas de produção (como restaurantes e fábricas).

Além disso, é um aspecto fundamental para a saúde financeira do negócio, já que evita o endividamento com questões emergenciais e ajuda a manter o equilíbrio entre receitas e despesas.

Capital de giro como ferramenta para crescer

Um bom controle de capital permite que a empresa invista em expansão e escalabilidade sem comprometer as operações em andamento.

Na prática, significa que adquirir novos equipamentos, abrir uma nova sede ou mesmo ampliar a oferta de produtos ou serviços não se torna um desafio tão grande quando se tem um planejamento efetivo de entradas e saídas de recursos.

Dica: tem dificuldades de organizar o seu controle financeiro? Saiba que este é um desafio comum a muitos negócios! Nossa dica é o décimo episódio do 

Como você viu ao longo deste artigo, o capital de giro é essencial para garantir fluxo de caixa e impulsionar o crescimento de empresas como a sua.

No Inter, esta é uma modalidade de crédito que possibilita investir na compra de equipamentos, aumentar seu estoque e pagar fornecedores.

Quer entender mais sobre a modalidade e conhecer os produtos que integram a nossa solução? Siga com a leitura!

Quais empresas podem contratar Capital do Giro no Inter?

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