Em tempos de Pix e cartão de crédito, o crediário se tornou quase uma relíquia. Mas, assim como outros meios de pagamento antigos, ele ainda existe e pode gerar algumas dúvidas a seu respeito.

Afinal, o que é crediário? Como ele funciona? Será que o crediário ainda é uma boa opção? Continua a leitura que a gente te conta!

O que é crediário?

O crediário, também chamado de carnê, é uma forma de pagamento parcelado. Ele permite que você financie o produto ou serviço que irá comprar e parcele em até 48 vezes, a depender do estabelecimento.

Cada parcela é composta pelo valor dividido, mais juros e correção monetária. No momento da compra você irá receber um carnê (um tipo de caderneta) com todas as parcelas, o quanto terá que pagar por mês e a data de vencimento de cada parcela.

Como funciona o carnê?

Assim como para conseguir um cartão de crédito, para ter um crediário você passará por uma análise do seu score de crédito — na sua instituição ou até mesmo na loja em que for realizar a compra.

Caso seja aprovado, você poderá optar por fazer um carnê para pagar parcelado. Se o primeiro pagamento for no dia 05/09, por exemplo, os próximos provavelmente seguiram o mesmo ritmo (05/10, 05/11, 05/12...).

A principal dica é evitar fazer um parcelamento muito longo. Isso porque, além de aumentar os juros, é mais provável que você se esqueça de pagar a parcela.

O atraso no pagamento é o perigo do crediário. Os juros do crediário giram em torno de 6% e apesar de ser menor em comparação ao crédito rotativo, a inadimplência pode trazer prejuízos para o seu orçamento.

Como comprar no crediário?

Para comprar usando o crediário, basta ir até a loja que deseja fazer a compra e ver se ela possibilita esse meio como forma de pagamento. Se a resposta for positiva, a loja irá solicitar os seus dados e fazer a análise de crédito.

Ao ser aprovado, você poderá parcelar sua compra pelo crediário e receberá o carnê com todas as informações (valor da parcela, data de vencimento, etc.). Algumas lojas também possibilitam que você dê um valor de entrada e parcele o restante, o que pode ser vantajoso em compras maiores.

Com o seu carnê em mãos, agora é só se atentar para fazer o pagamento todos os meses antes da data de vencimento da parcela.

O que as lojas consultam para abrir crediário

Esses são os documentos que as lojas consultam para abrir um crediário:

  • Dados pessoais (nome, CPF, etc.);
  • Endereço;
  • Score de crédito;
  • Cadastro positivo;
  • SPC (Serviço de Proteção ao Crédito).

Onde pagar as parcelas do carnê?

Geralmente, o pagamento das parcelas poderá ser feito direto no caixa da loja em que fez o carnê.

Em alguns casos, também será possível pagar em agências bancárias e até pelo app da sua instituição usando o código de barras.

Se estiver na dúvida, é só checar com o estabelecimento que emitiu o crediário.

Crediário online

O crediário online segue a mesma ideia que já conhecemos, a principal diferença é a praticidade. Ao contrário do carnê físico, com o crediário online você pode fazer o cadastro sem precisar ir até a loja e fazer suas compras pela internet.

Se você for lojista e quiser aumentar a flexibilidade de pagamento para os seus clientes, também é possível aderir o crediário online. Como cada caso atua de forma diferente, é importante analisar se o crediário online é uma boa opção para o seu negócio ou se deve optar por outros meios de pagamento.

Como abrir crediário online

O processo para abrir um crediário é feito no site da loja ou instituição. Você irá adicionar os dados e fazer a análise de crédito. Se for aprovado, poderá fazer as suas compras e parcelar usando o carnê digital.

O número de parcelas depende de cada loja ou instituição, assim como os juros, que também podem levar em conta o histórico do cliente.

Lojas que fazem o próprio crediário

Entre as principais lojas que fazem crediário online está a Casas Bahia, que permite esse meio de pagamento com algumas regras. O produto, por exemplo, deverá ser vendido e entregue pela loja, com modalidade de entrega normal ou agendada e não pode incluir a contratação de seguros e serviços.

Algumas lojas, como Magalu e Ponto, você faz o cadastro na loja física e depois pode acessar a plataforma online para solicitar uma segunda via ou renegociar. Já outras, como as lojas Marabraz, todo o processo deve ser feito na loja física.

Lembrando que todas elas você encontra no Inter Shop, onde pode parcelar a compra no cartão e ainda ganhar cashback!

Boleto X Crediário

Parecidos, mas diferentes. Ambos são emitidos com o valor da compra, a data de validade e até a forma de quitação pode ser a mesma (casas lotéricas, agências ou por código de barras).

O boleto continua sendo um dos meios de pagamento mais utilizados pelos brasileiros e é usado para o pagamento de uma única vez. Ao fazer compras pela internet, por exemplo, o boleto é muito usado por não precisar compartilhar seus dados bancários, sendo visto assim como mais seguro.

Inclusive, dentro do Super App Inter você consegue emitir um boleto para pagamento.

Já o carnê é utilizado para compras parceladas e foi uma alternativa bem mais usual no passado, principalmente por pessoas com baixo poder de compra e que não conseguiam ter um cartão de crédito.

O que é crediário no cartão de crédito

O crediário no cartão de crédito é mais uma opção de pagamento que aparecerá na maquininha quando você for pagar sua compra. Além de débito, crédito e crédito parcelado, agora também será possível fazer um tipo de crediário.

A intenção desse novo meio de pagamento é oferecer um maior prazo de parcelamento para os clientes, em que os juros já são especificados no momento da compra — diferente do que acontece nos pagamentos sem juros no cartão, em que o valor dos juros é incluso no valor da compra.

Se optar por pagar dessa forma, na tela da maquininha irão aparecer algumas simulações de parcelamento com todos os detalhes referentes a compra, como custo efetivo total (CET), IOF, juros, etc. Depois de escolher a melhor para você, é só digitar sua senha e a compra irá para aprovação.

Importante lembrar que o número de parcelas e o valor dos juros depende de cada instituição financeira (algumas com até 3,99% ao mês), além de levar em conta o relacionamento com o cliente e o risco de inadimplência.

Vantagens e desvantagens do crediário no cartão de crédito

Para quem é lojista, o crediário no cartão de crédito traz mais uma opção de pagamento aos seus clientes e uma diminuição do prazo para receber os pagamentos —atualmente de até 30 dias, se não fizer a antecipação.

Nesse novo meio de pagamento, em até 5 dias o valor das compras já chega ao lojista e os possíveis risco de inadimplência ficam a cargo da operadora de cartão.

Para os clientes, a vantagem é ter mais uma opção de meio de pagamento e mais flexibilidade de parcelamento. Em contrapartida, os juros podem prejudicar o seu orçamento.

Apesar de parecer uma vantagem inicial, fazer um parcelamento muito longo torna os juros não tão atrativos. Por isso, talvez seja melhor optar por outro meio de pagamento, como o cartão de crédito.

O que é limite disponível para crediário no cartão de crédito?

Isso quer dizer que você possui um limite pré-aprovado para crediário no cartão de crédito. Ou seja, o valor ali disponível permite que você compre na forma de crediário, com maior prazo de parcelamento e juros distintos.

Lembrando que nem todos os estabelecimentos irão permitir a compra em forma de crediário, por isso, cheque antes de escolher essa opção.

Algumas instituições disponibilizam esse limite no seu cartão, porém, ele é mais comum em cartões vinculados a lojas. Isso acontece porque, geralmente, essas lojas já permitem o carnê como meio de pagamento e também incluirão essa opção no cartão para trazer mais praticidade ao cliente.

Como substituir o carnê?

O meio que veio para substituir o carnê é sem dúvidas o cartão de crédito. Ele é aceito em diversos estabelecimentos, é um método seguro e que te salva da inadimplência se for colocado em débito automático. Além dessas, o cartão de crédito oferece outras diversas vantagens para os clientes.

E aqui no Inter essas vantagens só tendem a crescer. Mais do que um método prático de pagamento, com o cartão de crédito do Inter você não paga anuidade, acumula pontos para trocar por benefícios e pode aumentar o seu crédito com o CDB Mais Limite.

Quer conquistar o seu? Clique aqui e saiba como solicitar um cartão de crédito do Inter!

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Larissa ManzattoEstagiária de Conteúdo e CRM

Larissa Braga Manzatto, estagiária de Conteúdo e CRM no Inter.

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